Tout crédit immobilier nécessite la souscription d’une assurance de prêt, même si celle-ci n’est légalement pas obligatoire. Il s’agit d’une des conditions imposées par la banque afin de se protéger dans certains cas d’incapacité de remboursement des mensualités.
Votre profil emprunteur correspond à un ensemble de critères permettant à l’organisme prêteur de mesurer le risque que vous pouvez potentiellement représenter. Les garanties et le coût de l’assurance de prêt varient en fonction du profil emprunteur. Nous faisons le point pour vous.
En tant que jeune emprunteur, votre âge joue en votre faveur. Retenez que, de manière générale, les compagnies d’assurance sont plus favorables à assurer un jeune qu’un senior puisque les risques liés au crédit immobilier sont statistiquement plus faibles. Ainsi, un jeune emprunteur bénéficie de tarifs compétitifs dès lors qu’il n’est pas tenu au même niveau de garanties qu’un senior. Si le jeune emprunteur est jeune et en bonne santé, les garanties décès et PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) risquent de suffire.
À l’inverse, un emprunteur plus âgé ou senior se verra proposer des tarifs plus élevés. En effet, il devra souscrire des garanties couvrant l’intégralité des risques liés à son âge (décès, PTIA, invalidité, incapacité de travail). Certaines compagnies d’assurance peuvent même imposer un âge limite de souscription. Attention par ailleurs aux cessations des garanties présentes dans certains contrats d’assurance de prêt (date à laquelle la couverture cesse de produire ses effets). La garantie décès, par exemple, ne peut plus être souscrite au-delà d’un âge défini par l’assureur. Enfin, il convient également de surveiller les conditions et les exclusions de garantie. Par exemple, un emprunteur n’est plus couvert en assurance décès si l’événement survient après un certain âge limite précisé dans le contrat. Très souvent, l’âge limite pour être couvert est fixé entre 5 et 10 ans après l’âge limite d’adhésion.
Avant de souscrire une assurance de prêt, l’emprunteur doit remplir un questionnaire de santé.
La situation professionnelle de l’emprunteur est un autre facteur pris en compte par l’établissement prêteur. Que vous soyez salarié, retraité, fonctionnaire, travailleur indépendant, chômeur, salarié en CDD, les conditions ne sont pas les mêmes. Certains contrats d’assurance de prêt peuvent refuser la couverture à certains profils dits “inactifs”, comme les chômeurs ou les parents au foyer, par exemple. Différents scénarios peuvent se présenter :
Enfin, le mode de vie est également un critère pris en compte dans le calcul. Plus précisément, les habitudes de l’emprunteur. La compagnie d’assurance va notamment vouloir savoir si l’emprunteur fume ou boit régulièrement. La pratique d’activités sportives à risques est également prise en compte. En fonction des réponses, le coût de l’assurance de prêt sera plus ou moins élevé. Notez qu’à profil égal, un non-fumeur paiera moins cher qu’un fumeur du même âge.
Le premier levier à activer pour réduire le coût de son assurance de prêt est la délégation d’assurance. Ce mécanisme dit d’assurance individuelle autorisé depuis le vote de la loi Lagarde de 2010 permet à un emprunteur de faire appel à une compagnie d’assurance externe pour choisir son assurance de prêt. Par conséquent il n’est plus contraint d’adhérer systématiquement au contrat de groupe proposé par l’établissement prêteur. L’assurance bancaire est une assurance collective, destinée à s’adapter au plus grand nombre et donc peu adaptée aux profils emprunteurs à faible risque (jeune actif en bonne santé par exemple). Le recours à une assurance individuelle permet à l’inverse d’obtenir de meilleures garanties, adaptées à vos besoins réels, d’une part. Et il permet, d’autre part, de prospecter, de comparer les devis et de choisir le tarif le plus avantageux pour vous.
Si vous avez déjà souscrit une assurance de prêt, pas de panique ! Vous pouvez changer et résilier gratuitement votre contrat d’assurance à tout moment, grâce à la loi Lemoine de 2022. Et ce, dès le lendemain de la souscription.
Votre profil d’emprunteur varient en fonction de votre situation professionnelle et personnelle. Voici une liste des profils les plus fréquent :
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Vous connaissez désormais les différents profils emprunteurs pour l’assurance de prêt. Selon votre situation, votre âge, votre état de santé et vos habitudes, les garanties imposées par l’organisme prêteur et le coût n’est pas le même. Vous pouvez vous faire accompagner par un courtier en assurances pour choisir votre assurance de prêt. Là un, il saura vous guider.