Assurance de prêt pour un couple

Lorsque vous demandez un prêt immobilier en couple à la banque, celle-ci vous demande de souscrire une assurance de prêt, afin de sécuriser le crédit en cas d’incapacité de remboursement. Comme pour un emprunteur unique, la quotité minimale (part de l’emprunt couverte) est de 100%. Elle peut toutefois être répartie de plusieurs façons entre les deux membres du couple.

Quel type d’assurance emprunteur choisir en couple et comment bien choisir la quotité ? Voici quelques conseils pour vous aider dans votre décision.

 

Quel type d’assurance de prêt choisir pour un couple ?

L’obtention de votre demande de prêt immobilier en couple requiert la souscription d’une assurance emprunteur. Plusieurs options s’offrent à vous. 

Assurance de prêt en commune ou individuelle ?

Assurance de prêt en commun

Si vous optez pour un contrat d’assurance de prêt en commun, alors un tarif unique vous sera proposé. Cette option est avantageuse lorsque les deux profils du couple sont sensiblement les mêmes.

Assurance de prêt individuelle

À l’inverse, si vous décidez de souscrire une assurance de prêt individuelle alors vous bénéficierez alors d’un contrat personnalisé, adapté à chaque situation. Cette alternative est la plus intéressante lorsque les deux profils sont très différents, avec un écart de revenus important, par exemple. Il arrive souvent que les co-emprunteurs n’aient pas la même situation professionnelle, personnelle ou financière et que l’un des deux puissent bénéficier de garanties et de tarifs plus compétitifs. Dans ce cas, choisir deux contrats d’assurance de prêt devient avantageux. De même, notez que les co-emprunteurs ne sont pas obligés de souscrire un contrat auprès de la même compagnie d’assurance.

Délégation d’assurance ou contrat groupe ?

La loi Lagarde permet désormais de souscrire l’assurance de prêt de son choix, sans être contraint de choisir le contrat groupe proposé par l’établissement prêteur. On parle de délégation d’assurance. Attention, il faut que la couverture souscrite corresponde à celle imposée par la banque (principe d’équivalence des garanties).  La délégation d’assurance est un excellent moyen de faire jouer la concurrence et de réaliser de belles économies, à condition de trouver le meilleur contrat d’assurance de prêt adapté à votre situation. Un courtier en assurances peut vous y aider.

Contactez-nous pour bénéficier d’une assurance de prêt pour votre couple !

 

Comment bien choisir la quotité d’assurance de prêt pour un couple ?

Pour rappel, la quotité est la part du capital emprunté couverte par l’assurance. On parle aussi de répartition du risque.

Quelle répartition de quotités choisir en fonction de son profil ?

La quotité d’assurance minimale, lorsque vous êtes en couple, est de 100% et la quotité maximale est de 200%. La répartition de cette quotité dépend beaucoup de la situation financière, de l’état de santé ou encore de la situation professionnelle des co-emprunteurs. Plusieurs combinaisons sont possibles.

La répartition classique : 50%-50%  

Dans ce cas de figure, les co-emprunteurs sont couverts chacun à part égale, à hauteur de la moitié du crédit immobilier. En d’autres termes, si l’un des deux membres du couple ne peut plus rembourser sa part de crédit en raison de la survenance d’un sinistre garantie, l’assurance de prêt rembourse 50% du crédit immobilier.

La répartition inégale : 20%-80%, 30%-70%, etc.

En cas d’écart de situations entre chaque profil, il est possible d’opter pour une répartition inégale en accord avec l’organisme prêteur : 20%-80% ou 30%-70%, par exemple. L’assurance de prêt prendra en charge le solde du crédit en fonction du co-emprunteur affecté par le sinistre.

Répartition sur une seule tête : 100%-0%

Cette option est envisageable si seul l’un des deux co-emprunteurs génère des revenus financiers par exemple (cas du conjoint au foyer). Ainsi, si l’emprunteur ayant des revenus ne peut plus assumer le remboursement du crédit (en cas de décès ou d’invalidité par exemple), l’assurance de prêt rembourse 100% du capital restant dû. Cela signifie que l’emprunteur sans revenus peut conserver le bien immobilier dans son intégralité en cas de sinistre couvert affectant son conjoint.

Couverture maximale : 100%-100%

Chaque co-emprunteur dispose d’une assurance de prêt à part entière. Ainsi, le prêt immobilier est remboursé à 100% par le contrat d’assurance, en cas d’incapacité de remboursement affectant l’un d’eux couvert par le contrat. Attention, cette option est plus sécurisée mais aussi plus coûteuse !

Quelles sont les garanties couvertes par l’assurance de prêt pour un couple ?

Comme pour un emprunteur seul, certaines garanties sont obligatoires dans le contrat d’assurance de prêt d’un couple.  Toutefois, le niveau de couverture peut varier dès lors que vous êtes deux à rembourser le crédit. Selon la situation de chacun des co-emprunteurs, cela peut représenter une garantie supplémentaire pour la banque.  Le caractère obligatoire obligatoire ou non de certaines garanties varie en fonction de l’organisme prêteur et de la nature du bien financé (résidence principale ou investissement locatif, etc.). Les garanties suivantes sont systématiquement imposées :

• Décès.
• Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA).

Tandis que d’autres peuvent être imposées en fonction de votre contrat d’assurance :

• Invalidité permanente totale (IPT).
• Incapacité temporaire de travail (ITT).
• Invalidité permanente partielle (IPP).
• Perte d’emploi ou chômage (toujours facultative).

Comment changer d’assurance de prêt en couple ?

En couple, vous pouvez changer votre assurance emprunteur à tout moment et sans frais, grâce à la loi Lemoine de 2022.  Ce peut être le cas si vous avez déjà opté pour un contrat groupe proposé par la banque ou si l’assurance de prêt souscrite à l’extérieur (délégation d’assurance) vous coûte trop cher.

 

 

À retenir

• Il existe plusieurs types d’assurance de prêt pour les couples : vous pouvez choisir une assurance en commun, ou une assurance individuelle.
• La délégation d’assurance permet à votre couple de trouver une assurance de prêt personnalisée et bien souvent, de réaliser des économies.
• La quotité d’assurance de prêt minimale correspond à la part de l’emprunt couverte par votre contrat : elle est au minimum de 100% mais elle peut être répartie de différentes façons entre les 2 co-em
• Les garanties d’un contrat d’assurance emprunteur sont les mêmes pour un couple que pour une personne seule. Cependant, selon la situation des co-emprunteurs, le niveau de garantie peut varier.
• En couple, vous pouvez changer d’assurance de prêt à tout moment.

Vous avez désormais toutes les clés à disposition pour choisir l’assurance de prêt de votre couple !  Si vous souhaitez être accompagné par un professionnel et bénéficier des tarifs les plus compétitifs sur le marché, pourquoi ne pas faire appel à un courtier en assurances ? Il saura vous guider et trouver le contrat d’assurance de prêt le plus adapté.