Assurance emprunteur et rachat de crédit
Le rachat de crédit permet de regrouper plusieurs emprunts en un seul. Le regroupement de vos crédits peut comprendre un prêt immobilier et l’assurance emprunteur correspondante.
Quelles sont les conséquences d’un rachat de crédit sur l’assurance emprunteur ? Dans cet article, nous vous expliquons tout.
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Que devient l’assurance emprunteur lors d’un rachat de crédit ?
Le principe du rachat de crédit
Le rachat de crédit met un terme à tous vos crédits en cours (crédits immobiliers, prêts personnels, crédits à la consommation, etc.) pour donner naissance à un nouveau contrat. Cette opération permet de réduire votre taux d’endettement. Ainsi, vous vous retrouvez avec une seule mensualité au lieu de plusieurs. Également, cette opération peut vous permettre de réduire la durée de remboursement.
Le rachat de crédits s’opère dans un objectif de restructuration de la dette et à la suite d’une simulation de rachat de crédit réalisée par un établissement financier.
La fin d’un crédit immobilier en cours met fin à l’assurance emprunteur correspondante. La procédure diffère selon que vous avez souscrit un contrat groupe ou une délégation d’assurance.
Sort de l’assurance emprunteur en cas de contrat de groupe
Le rachat de crédit va permettre le regroupement de vos emprunts auprès d’un nouvel établissement de crédit et donne lieu à un nouveau contrat. Lorsque vous avez contracté votre crédit immobilier, vous avez choisi l’assurance groupe de l’établissement bancaire. Cette garantie liée à votre emprunt est notamment calculée en fonction du tableau d’amortissement que vous a remis l’établissement prêteur.
Dans le cadre de votre rachat de prêt immobilier, votre banquier va se charger des formalités liées à la fin de votre contrat groupe en cours. Ainsi, en mettant un terme au contrat souscrit dans votre banque, votre contrat groupe est automatiquement résilié.
Sort de l’assurance emprunteur en cas de délégation d’assurance
La délégation d’assurance permet de choisir son assureur emprunteur auprès d’un organisme d’assurance extérieur à la banque. Ainsi, vous pouvez choisir parmi les nombreuses offres disponibles sur le marché tout en respectant le principe d’équivalence des garanties.
Si vous avez profité de la loi Lagarde pour signer un contrat chez un assureur externe, vous devrez l’informer de votre intention d’opérer un rachat de prêts. En effet, vous devrez alors informer l’établissement prêteur de la situation et lui communiquer les modalités de votre nouveau crédit. Vous avez ensuite le choix entre résilier le contrat d’assurance emprunteur en cours ou adapter ce dernier à votre nouvelle situation en concertation avec l’établissement ayant racheté vos crédits et avec l’assurance.
Comment changer d’assurance emprunteur lors d’un rachat de crédit ?
Le changement de votre contrat d’assurance emprunteur sera inévitable lors du rachat de votre crédit. En effet, vous serez dans l’obligation de le modifier afin qu’il soit en adéquation avec les nouvelles modalités d’emprunt.
La délégation d’assurance pour les rachats de crédits
Depuis l’entrée en vigueur de la loi Lemoine le 28 février 2022, vous avez la possibilité de choisir l’assurance emprunteur qui vous convient parmi les différents assureurs présents sur le marché. Lors d’un rachat de prêt, la mise en concurrence des assureurs va vous permettre d’adapter les garanties en fonction de vos besoins. C’est aussi le moyen le plus efficace pour réaliser des économies.
Le changement d’assurance emprunteur en cas de rachats de crédits
Un changement d’assurance emprunteur entraîne une modification par avenant de votre crédit immobilier. Ainsi, pour éviter les « trous de couverture » vous devrez signer le contrat chez votre nouvel assureur avant de résilier celui en cours. L’établissement prêteur aura un délai de 10 jours ouvrés pour analyser votre nouveau contrat d’assurance emprunteur. Il devra également contrôler que le principe d’équivalence de garantie est respecté. Vous aurez alors 10 jours ouvrés pour accepter les nouveaux termes du prêt immobilier.
Comment réduire le coût de l’assurance emprunteur lors d’un rachat de crédit ?
L’assurance emprunteur représente un montant important dans le coût total d’un prêt immobilier. Les mensualités de remboursement incluent en effet le taux d’intérêt (ou taux nominal), le coût ou taux de l’assurance et certains frais. Vous pouvez profiter d’un rachat de crédits pour réaliser des économies significatives sur le montant de vos mensualités.
La négociation de l’assurance emprunteur
Dans le cadre d’un rachat de crédit, l’établissement bancaire repreneur de l’ensemble de vos crédits vous proposera sa propre police d’assurance emprunteur. Il s’agira donc d’un contrat groupe dont l’objectif est de convenir au plus grand nombre mais qui ne sera pas forcément adapté à votre situation. Rien ne vous oblige d’accepter ce contrat d’assurance groupe. Vous pouvez en effet opter pour la délégation d’assurance et choisir votre assurance emprunteur. C’est l’occasion d’analyser vos besoins de garanties afin de les adapter au mieux à votre profil emprunteur et de réaliser des économies. La négociation de l’assurance emprunteur va vous permettre de sélectionner les garanties optionnelles facultatives qui correspondent à votre situation personnelle et professionnelle.
Ainsi, avec un contrat sur-mesure, votre assurance emprunteur sera optimisée. Vous cotiserez alors uniquement pour les garanties dont vous avez besoin,
N’hésitez pas à faire appel à un courtier d’assurance indépendant afin de renégocier votre contrat d’assurance emprunteur !
La comparaison des offres d’assurance emprunteur
Changer d’assureur par une comparaison des différentes offres d’assurance emprunteur qui s’offrent à vous et de réaliser une simulation gratuite et sans engagement. Le fonctionnement de l’assurance emprunteur est technique. Seul un professionnel ayant une solide connaissance du marché de l’assurance pourra vous aiguiller efficacement afin d’obtenir la meilleure offre. Nos équipes en courtage d’assurance sont à votre écoute et vous assisteront dans toutes les démarches nécessaires à un changement d’assurance emprunteur.
En vous appuyant sur le savoir-faire de nos professionnels, vous retrouverez la sérénité financière sans avoir à passer des heures à comparer toutes les offres des assureurs.
- Le rachat de crédit regroupe vos différents prêts en un seul.
- L’assurance emprunteur prend fin en même temps que vos emprunts en cours, un nouvel emprunt étant mis en place.
- Changer d’assureur emprunteur lors d’un rachat de crédit peut réduire significativement le coût global du prêt immobilier.
- La renégociation de son contrat d’assurance emprunteur doit respecter le principe d’équivalence des garanties.
La négociation de l’assurance emprunteur lors d’une opération de rachat de crédit vous permet de réaliser des économies certaines. Lisez dès à présent notre mode d’emploi pour découvrir comment choisir votre assurance emprunteur en toute sérénité.