Comparer deux contrats d’assurance emprunteur ne consiste pas seulement à regarder lequel affiche la mensualité la plus basse. Une offre peut sembler moins chère au départ, mais présenter un coût différent sur la durée du prêt ou des garanties moins adaptées.
Pour un prêt immobilier, plusieurs éléments doivent donc être étudiés ensemble : coût total, cotisations, TAEA, quotité, garanties, franchises et exclusions.
Alors, comment comparer deux assurances de prêt sans se tromper ? Voici les principaux critères à examiner avant de souscrire ou de changer d’assurance.
Pourquoi le taux d’assurance ne suffit-il pas pour comparer ?
Le taux d’assurance constitue un premier indicateur, mais il ne permet pas à lui seul de déterminer la meilleure offre.
Deux assureurs peuvent utiliser des méthodes de tarification différentes. Selon le contrat d’assurance, les cotisations peuvent être constantes ou évoluer au cours du remboursement du crédit immobilier.
Il est donc important de regarder le coût total de l’assurance sur la période prévue, mais aussi l’échéancier des cotisations.
Une mensualité attractive pendant les premières années ne signifie pas nécessairement que le contrat sera le moins coûteux sur l’ensemble de l’emprunt.
TAEA, cotisations, coût total : quels chiffres regarder ?
Pour réaliser un comparatif pertinent, plusieurs données doivent être mises en parallèle.
Le TAEA, ou taux annuel effectif de l’assurance, permet d’identifier le poids de l’assurance exigée dans le coût du financement. Il ne doit pas être confondu avec le TAEG du crédit immobilier.
Pour comparer les offres, l’emprunteur peut notamment vérifier :
- le montant des cotisations mensuelles ;
- leur évolution au cours du prêt ;
- le coût total indiqué pour l’assurance ;
- le TAEA ;
- la quotité assurée ;
- les garanties et leurs conditions d’application.
Faut-il choisir automatiquement l’assurance avec le TAEA le plus faible ? Non. Un tarif avantageux n’a d’intérêt que si le niveau de garantie répond correctement aux besoins de l’emprunteur et aux exigences du prêteur.
Deux contrats moins chers offrent-ils forcément la même protection ?
Non. Comparer uniquement le prix peut conduire à négliger des différences importantes.
Un contrat peut prévoir une garantie décès (DC), une couverture en cas de Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA), d’Invalidité Permanente Totale (IPT) ou d’Incapacité Temporaire Totale (ITT). Selon le projet immobilier, d’autres garanties peuvent être demandées ou proposées.
Les conditions peuvent également varier d’un assureur à l’autre.
Il faut notamment regarder les exclusions, les limites d’âge, le délai de franchise ou encore la définition de l’incapacité de travail.
Une assurance de prêt immobilier moins chère peut donc être intéressante, mais seulement après avoir vérifié précisément ce qu’elle couvre.
Quel rôle joue la quotité dans la comparaison ?
La quotité correspond à la part du capital emprunté couverte par l’assurance.
Pour un emprunteur seul, elle est généralement de 100 %. Pour un couple, différentes répartitions peuvent être envisagées en fonction de la situation personnelle et des exigences de la banque prêteuse.
Comparer un contrat couvrant chaque co-emprunteur à 50 % avec un contrat prévoyant une couverture à 100 % chacun n’aurait donc pas beaucoup de sens.
Pour réaliser une simulation fiable, il faut comparer les assurances avec des quotités et des niveaux de garantie équivalents.
Franchise et indemnisation : deux critères souvent oubliés
Prenons deux contrats présentant un tarif relativement proche.
Le premier prévoit une franchise ITT de 90 jours. Le second prévoit une franchise plus longue. En cas d’arrêt de travail couvert, la différence peut devenir importante pour l’assuré.
Le même raisonnement s’applique au mode d’indemnisation.
Certains contrats proposent une prise en charge forfaitaire, calculée selon les modalités prévues au contrat et la quotité assurée. D’autres fonctionnent selon un principe indemnitaire, qui tient compte de la perte financière dans les conditions contractuelles.
Ces différences montrent pourquoi un comparateur d’assurance basé uniquement sur le prix ne suffit pas toujours.
Exemple : comment comparer deux offres concrètement ?
Imaginons un emprunteur qui reçoit deux devis d’assurance pour le même prêt immobilier.
L’offre A présente des cotisations initiales plus faibles. L’offre B semble légèrement plus coûteuse au départ.
Avant de choisir l’offre A, l’emprunteur doit regarder l’ensemble de l’échéancier. Si les cotisations évoluent différemment, le coût cumulé peut modifier la comparaison.
Il doit ensuite vérifier que les deux contrats proposent une quotité identique, des garanties équivalentes et des conditions comparables concernant l’ITT, l’invalidité, les franchises et les exclusions.
Le contrat réellement avantageux n’est donc pas forcément celui qui affiche la mensualité la moins chère, mais celui qui présente le meilleur équilibre entre coût et couverture pour le profil concerné.
Peut-on choisir une assurance différente de celle de la banque ?
Oui. La délégation d’assurance permet de souscrire une assurance externe à celle proposée par l’établissement prêteur, sous réserve de respecter les garanties exigées.
La fiche standardisée d’information remise dans le cadre du financement permet notamment d’identifier les critères retenus par la banque.
Cette équivalence est essentielle. Une nouvelle assurance moins chère peut être refusée si elle ne respecte pas les critères de garantie applicables au prêt.
Depuis la loi Lemoine, l’emprunteur peut également demander à changer d’assurance de prêt immobilier à tout moment, sans frais, sous réserve notamment du respect de l’équivalence des garanties.
Comment faire une comparaison réellement utile ?
Avant de choisir son assurance, il est préférable de mettre les offres côte à côte avec les mêmes critères.
Le prix reste important, mais il faut également se demander : combien vais-je payer sur la période considérée ? Quelle part de mon emprunt est couverte ? Dans quelles situations l’assureur intervient-il ? Quels sont les délais de franchise et les exclusions ?
Chez INIXIA, courtier en assurances, nous accompagnons les emprunteurs dans cette lecture des contrats. Notre rôle ne consiste pas uniquement à rechercher un taux d’assurance plus faible. Nous comparons également les garanties et les conditions de couverture afin d’identifier une offre adaptée au financement et au profil de l’assuré.
Comparer deux assurances emprunteur revient donc à mettre en balance leur coût réel et leur niveau de protection. C’est cette analyse globale qui permet de choisir un contrat sur des bases réellement comparables.