Assurance de prêt pour Résidence Principale

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Vous êtes en train de négocier un prêt immobilier avec votre banque ? Et, vous souhaitez changer d’assurance de prêt sur un prêt en cours, en savoir plus sur l’assurance emprunteur de votre résidence principale ? Comment trouver la couverture la plus couvrante et négocier la meilleure tarification ? Comment changer d’assurance de prêt ? Quelles sont les lois en vigueur dans l’assurance de prêt ? 

L’assurance de prêt (= Assurance Emprunteur = Assurance Décès-Invalidité) est un contrat d’assurance exigé par la banque. C’est une garantie pour la banque qu’en cas de sinistre, elle récupère les sommes prêtées. Cette assurance vous couvre au minimum en cas de décès ou PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie). Pour assurer le financement d’une résidence principale, les banques imposeront une équivalence de garantie afin que l’assurance que vous choisirez propose au minimum les 11 critères fondamentaux choisis par votre banque. Elle est exigée par la banque avant d’accepter le prêt de votre RP. Comment assurer votre résidence principale ? 

 

Une femme dans les bras d'un homme qui se font un sourire à tous les deux.

Qu’est que l’assurance emprunteur pour une Résidence Principale ?

L’assurance de prêt d’une résidence principale est un contrat d’assurance destiné à couvrir la banque contre les risques de :

  • Décès,(DC)
  • Perte totale et irréversible de l’autonomie (PTIA),
  • Invalidité permanente partielle ou totale (IPP / IPT)
  • Arrêt de travail (ITT)
  • Perte d’emploi

Au regard de la loi, la souscription à une assurance de prêt pour financer une résidence principale n’est pas obligatoire. Mais les banques l’exigent, afin de se protéger en cas de sinistre.

En effet s’il vous arrive l’un des risques cités ci-dessus, l’indemnité sera versée directement à la banque. C’est pourquoi nous parlons de « délégation de bénéfice » ou de « délégation d’assurance » : vous souscrivez un contrat d’assurance de prêt dont le bénéficiaire direct n’est pas vous, mais votre banque.

Chaque banque propose une assurance de prêt, autrement dit l’assurance groupe. La banque vous incitera toujours à souscrire au contrat qu’elle vous propose. Mais la plupart du temps, l’assurance groupe aura un coût bien plus élevé que les assurances externes car les produits sont extrêmement margés. En effet, les taux bas de crédit proposés par la banque sont souvent rattrapés par les taux proposés sur l’assurance groupe. De même, les tarifs et les garanties y sont mutualisés et appliqués à tous les profils ce qui peut être pénalisant pour certains emprunteurs. Ainsi, quelles sont les possibilités pour obtenir une assurance de prêt ?

 

Comment obtenir et négocier la meilleure assurance ?

À la souscription de votre prêt, vous avez la possibilité de souscrire à l’assurance groupe ou faire une délégation d’assurance.

La délégation d’assurance vous permet de choisir un autre assureur et d’obtenir les tarifs les plus avantageux. De même, si vous avez déjà souscrit à une assurance groupe, vous pouvez changer d’assurance de prêt. Mais faire une délégation d’assurance ne suffit pas pour obtenir les prix les plus avantageux. Pour trouver la meilleure assurance, il vous faut passer par un courtier en assurance. L’intérêt de passer par un courtier est que ce dernier propose des tarifs déjà bien négocié avec les Compagnies d’assurance et vous orientera vers la Compagnie la mieux positionnée sur votre profil. Le courtier est indépendant de la banque et a pour unique objectif de trouver et négocier pour vous votre assurance. D’autre part, par son expertise, il s’assure que les garanties sont conformes à vos attentes.

INIXIA, courtier spécialisé en assurance de prêt, met à votre disposition un Conseiller dédié pour vous accompagner dans la mise en place d’un contrat d’assurance. Ce Conseiller négocie pour vous les prix des meilleures assurances, auprès de +50 compagnies. Il s’assure que les garanties de l’assurance sont parfaitement adaptées à vos besoins et en assure le suivi de votre contrat dans le temps.

 

 

Quelles sont les garanties ?

Les garanties de l’assurance emprunteur sont diverses et variées. Il y a les garanties de base et les optionnelles. Les garanties de base d’un contrat d’assurance de prêt professionnel sont les suivantes :

  • DC/PTIA (Garanties « socle »)

La perte totale et irréversible de l’autonomie (besoin d’une tierce personne pour effectuer les AVQ) est toujours assimilée au DC. Dans cette situation l’assurance prend en charge le capital restant dû. 

Les garanties optionnelles :

  •  ITT

L’interruption Temporaire de Travail ou l’arrêt de travail est une garantie optionnelle qui prend en charge le remboursement des échéances de prêt pendant la durée de l’ITT.

  • IPT

L’Invalidité Permanente Totale c’est lorsque le taux d’invalidité est supérieur à 66% mais pas besoin de l’aide d’une tierce personne pour effectuer les AVQ. Cette garantie prend en charge le remboursement des échéances de prêt.

  • IPP

L’Invalidité Permanente Partiel intervient lorsque le taux d’invalidité est compris entre 33% et 66%. La garantie IPP remboursement d’une quote-part des échéances de prêt.

 

 

Quel prix à prévoir pour l’assurance de prêt pour une résidence principale ?

Le prix de l’assurance emprunteur est un critère à étudier avec une grande attention mais le niveau de couverture est fondamental dans votre choix de contrat. Le coût de l’assurance peut représenter plus d’un tiers du coût de votre crédit.

Le budget dépend de plusieurs facteurs :

  • Base d’assurance : Capital restant dû (cotisations variables) ou Capital Initial (cotisations fixes ou « constantes »)
  • Montant du capital emprunté
  • Le nombre d’emprunteurs à assurer
  • Etat de santé de l’assuré
  • Fumeur ou non-fumeur
  • Quotités en cas de pluralité d’emprunteurs
  • Age de l’assuré
  • Profession de l’assuré
  • Sports pratiqués par l’assuré
  • Zone géographique (voyages à l’étranger, expatriés)

Ainsi, les facteurs à prendre en compte pour déterminer les prix sont nombreux. Chez INIXIA, votre Conseiller recherche pour vous les meilleurs tarifs et vous propose l’assurance qui convient le mieux à votre situation actuelle.

 

Exemple de sinistre engageant l’assurance prêt Résidence Principale

Vous souscrivez un prêt pour financer votre résidence principale, un charmant appartement pour lequel vous avez eu un coup de cœur avec votre conjoint(e). 3 ans après l’acquisition vous contractez une maladie grave qui vous impose un arrêt de travail de longue durée supérieur à 90 jours. Malheureusement les complications de votre maladie entraineront une invalidité d’un taux reconnu par la sécurité sociale à hauteur de 40%. Vous pourrez continuer d’exercer une activité salariée mais cela nécessitera l’adaptation de votre poste de travail.

Dans ce cas de figure, votre assurance de prêt interviendra à différents niveaux. En premier lieu elle pourra prendre en charge les mensualités de crédit à hauteur de votre quotité durant la période d’arrêt de travail. Prudents et sur les conseils de votre Courtier vous aviez souscrit à la garantie invalidité permanente partielle (IPP) intervenant dès la reconnaissance d’un taux d’invalidité de 33%. Ici tout ou partie de votre quotité sera prise en charge au titre de la garantie IPP par votre assureur pendant toute la durée restante de votre prêt.