Assurance emprunteur et durée du crédit immobilier : mode d’emploi
Pour obtenir un crédit immobilier, la banque va vous demander de souscrire une assurance emprunteur. Celle-ci vous protège des aléas de la vie comme le décès ou la perte totale et irréversible d’autonomie. L’assurance prêt immobilier a-t-elle un impact sur la durée du crédit ? Découvrez nos explications concernant l’assurance emprunteur et la durée du crédit.
Merci, votre demande a bien été envoyée!
Vous souhaitez une assurance pour :
Banque sollicitée ?
Sélectionnez bien votre banque prêteuse, les exigences de garantie peuvent changer d’une banque à l’autre ! Cela impactera donc le tarif de votre assurance de prêt.
Objet du prêt
Personne(s) à assurer
Prêt(s) immobilier à assurer n°{{ i + 1 }}
Informations de l'emprunteur
Ces informations sont nécessaires pour éditer un devis qui puisse être présenté à votre banque
Informations du co-emprunteur
Ces informations sont nécessaires pour éditer un devis qui puisse être présenté à votre banque
Vos coordonnées
Promis pas de spams ! Nous respectons une Politique d'utilisation des données personnelles conforme au RGPD
Quel est l’impact de l’assurance emprunteur sur la durée du crédit immobilier ?
L’assurance emprunteur est liée au contrat de crédit souscrit pour un projet immobilier. La durée de l’assurance emprunteur et la durée du crédit immobilier sont en conséquence les mêmes. Les garanties doivent en effet vous couvrir pendant toute la durée de votre emprunt, y compris en cas de :
- Changement d’assurance emprunteur ;
- Modification de la durée du crédit immobilier.
Le coût de l’assurance emprunteur et la durée du crédit
Le tarif de l’assurance emprunteur représente un pourcentage du montant total du crédit. Ce coût varie en fonction de critères spécifiques et notamment la durée de remboursement. Les autres éléments pris en compte sont :
- Organisme assureur retenu ;
- Caractéristiques du prêt (type de prêt, montant emprunté, taux d’intérêt…) ;
- État de santé ;
Les assureurs doivent obligatoirement indiquer le taux annuel effectif d’assurance (TAEA) dans leur offre d’assurance emprunteur. Cet indicateur permet de mesurer le prix de l’assurance dans le coût total du crédit immobilier. Le taux annuel effectif global (TAEG) correspond quant à lui au coût total du crédit pour l’emprunteur, assurance incluse.
L’assurance emprunteur groupe ou délégation d’assurance
Lors de la souscription d’un crédit immobilier, votre conseiller bancaire vous propose un contrat groupe, c’est-à-dire, l’assurance emprunteur de son établissement ou d’un établissement partenaire. Selon votre profil d’emprunteur, il peut être intéressant de souscrire une assurance emprunteur auprès d’un organisme extérieur à l’établissement prêteur (délégation d’assurance). Les cotisations pour les assurances sont calculées à partir de votre tableau d’amortissement, en fonction du montant à emprunter, de la durée du crédit et de votre état de santé.
Est-ce que changer la durée du crédit immobilier impacte l’assurance emprunteur ?
Modulation de la durée du crédit immobilier
Une clause inscrite au contrat peut vous octroyer la possibilité de moduler vos échéances de prêt pour raccourcir ou allonger la durée totale du crédit immobilier. Le montant du remboursement ainsi que les cotisations d’assurance sont calculés pour vous couvrir sur la nouvelle durée du crédit. Un nouveau tableau d’amortissement vous sera alors transmis. Vous devrez additionner le montant de l’échéance de votre établissement prêteur au montant des cotisations de votre nouvel assureur pour connaître le coût mensuel du prêt.
Changement d’assurance emprunteur
Modifier la durée du crédit immobilier peut être l’occasion de changer d’assurance emprunteur. En effet, depuis le 1er septembre 2022, vous avez la possibilité de changer d’assurance emprunteur à tout moment grâce à la loi Lemoine. Ce changement est totalement gratuit et nécessitera un avenant à votre contrat de prêt immobilier. Tout emprunteur a désormais la possibilité de résilier son assurance emprunteur pour choisir une meilleure offre , que cette dernière soit établie ou non par l’établissement prêteur. Un courtier d’assurance vous accompagne et vous conseille pour changer d’assurance emprunteur.
Comment réduire la durée du crédit et donc de l’assurance emprunteur ?
En cours de prêt immobilier, vous pouvez opérer une renégociation ou un rachat de crédit afin de réduire les mensualités ou la durée du crédit.
La renégociation ou le rachat de crédit immobilier
Le Code de la consommation donne droit à tout emprunteur de renégocier leur crédit immobilier afin de profiter de taux plus attractifs si la conjoncture le permet. Deux possibilités s’offrent à vous :
- Réduire les mensualités et maintenir la durée de prêt inchangée.
- Réduire la durée du crédit immobilier en gardant le même montant de remboursement.
L’assurance emprunteur sera calculée en fonction des nouvelles données du contrat.
La négociation de l’assurance emprunteur
L’occasion de revoir votre crédit immobilier peut vous permettre de mettre en concurrence les assureurs afin de faire des économies sur l’assurance emprunteur. À l’instar de la souscription de votre prêt, l’établissement bancaire vous transmettra la fiche standardisée d’information afin de respecter le principe d’équivalence des garanties. L’assurance de prêt immobilier sera ainsi adaptée à votre nouveau crédit. Vous serez couvert sur la durée totale de remboursement du montant emprunté.
À retenir
- La durée de l’assurance emprunteur et la durée du crédit immobilier sont les mêmes, y compris en cas de changement d’assureur emprunteur ou de modification de la durée de l’emprunt.
- En cas de modulation de la durée du crédit immobilier, les cotisations d’assurance emprunteur sont calculées pour vous couvrir sur la nouvelle durée de l’emprunt.
- Modifier la durée d’un crédit immobilier est l’occasion de changer d’assurance emprunteur pour souscrire une autre offre du marché permet de réduire le coût total du crédit.
- Une renégociation ou un rachat de crédit peut vous permettre de réduire les mensualités ou la durée du crédit.
L’assurance emprunteur et la durée du crédit constituent de véritables enjeux pour les emprunteurs. Par la mise en concurrence des différentes offres d’assurance du marché, vous pourriez réaliser une économie de plusieurs milliers d’euros. Découvrez ainsi pourquoi résilier votre assurance emprunteur.