Assurance emprunteur : qu’est-ce qu’une bonne garantie ?
L’engagement d’un prêt immobilier implique nécessairement la souscription d’une assurance emprunteur. Les garanties comprises dans votre contrat doivent correspondre à votre situation afin de vous couvrir convenablement en cas de souci.
Qu’est-ce qu’une bonne garantie d’assurance emprunteur ? Réponses dans cet article.
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Quelle est la définition d’une bonne garantie pour son assurance emprunteur ?
Les risques couverts par les garanties de votre assurance emprunteur doivent correspondre à votre situation.
Choisir une bonne garantie pour son assurance emprunteur
Le marché de l’assurance a bien évolué pendant la dernière décennie, notamment avec l’entrée en vigueur de la loi Lagarde de 2010. Tout emprunteur a désormais la possibilité de mettre en concurrence l’assurance groupe de l’établissement bancaire et les assureurs externes dans le cadre d’une délégation d’assurance.
Parmi toutes les garanties disponibles, certaines sont obligatoirement proposées par l’organisme prêteur, tandis que d’autres sont facultatives et laissées au choix de l’emprunteur. Se faire accompagner par un professionnel spécialisé dans le marché de l’assurance emprunteur permet d’obtenir un contrat personnalisé pour un tarif optimisé.
Comprendre les garanties obligatoires
Dans les contrats d’assurance emprunteur pour un prêt immobilier, les garanties décès et perte totale et irréversible d’autonomie sont systématiquement proposées. Ces garanties couvrent l’emprunteur ainsi que l’établissement prêteur dans le cas où un malheureux événement mettrait en péril la capacité de remboursement du nouveau propriétaire. La garantie décès couvre les membres de la famille de l’assuré en cas de mort du souscripteur du crédit immobilier survenant avant un âge limité défini au contrat. Quant à la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) permet à l‘emprunteur d’obtenir le remboursement des mensualités du crédit.
Cette couverture concerne les personnes de moins de 65 ans en situation d’IAD (Invalidité Absolue et Définitive) résultant d’une maladie ou d’un accident. L’assuré a besoin d’assistance pour les actes de la vie quotidienne (se nourrir, s’habiller, faire sa toilette, etc.).
Sélectionner les bonnes garanties facultatives
Les garanties optionnelles couvrent les risques moins importants. Parmi eux, l’établissement prêteur peut vous proposer les garanties suivantes :
- Invalidité permanente et totale (IPT) : l’assuré ne peut plus exercer son activité professionnelle de façon totale à la suite d’une maladie ou d’un accident.
- Invalidité permanente et partielle (IPP) : l’emprunteur ne peut plus exercer son activité professionnelle de façon partielle (IPP) à la suite d’une maladie ou d’un accident.
- Incapacité temporaire totale de travail (ITT) : l’assuré se retrouve en situation d’inaptitude temporaire à exercer une activité professionnelle suite à une maladie ou un accident.
- Perte d’emploi : l’assuré se retrouve involontairement privé d’emploi dans certaines conditions.
En sus des garanties minimums déjà évoquées, votre contrat d’assurance emprunteur peut en contenir une ou plusieurs optionnelles. Il convient d’être attentifs aux exclusions qui accompagnent les différentes garanties. Il s’agit des sinistres pour lesquelles l’assuré n’est pas couvert en raison des circonstances (par exemple : certains contrats excluent ou restreignent les indemnités en cas de suicide). Les modalités de prise en charge des remboursements par votre assureur sont inscrites dans la notice d’information. Celle-ci vous est remise lors de la signature du prêt immobilier.
Contactez-nous pour obtenir la meilleure offre d’assurance emprunteur !
Comment obtenir une meilleure garantie pour son assurance emprunteur ?
Depuis le 1er juin 2022, il est possible de changer d’assurance emprunteur sans contrainte de délais. Cette mesure, portée par la loi Lemoine, permet aux emprunteurs de réviser leurs garanties.
Changer d’assurance emprunteur
La mise en concurrence des différents assureurs du marché vous permet d’obtenir les meilleures garanties à un taux et à un tarif intéressant.
Le changement d’assurance emprunteur doit respecter certaines conditions afin d’être réalisé dans les règles de l’art. Vous devez souscrire une nouvelle assurance emprunteur avant de résilier celle en cours afin d’éviter les trous de couverture. Le respect du principe d’équivalence des garanties est également une condition à considérer. Vous ne pouvez pas souscrire une assurance contenant des garanties moins élevées que celles qui sont inscrites dans votre contrat courant.
Renégocier ses garanties de son assurance emprunteur
Profitez d’un changement d’assurance emprunteur pour mettre à jour vos garanties et ajuster vos mensualités de remboursement. Il s’agit de la principale raison de renégocier son contrat d’assurance emprunteur. En effet, un crédit immobilier est souscrit pour une longue durée et des événements peuvent advenir au cours des remboursements de votre crédit. Ainsi, selon vos besoins, vous pouvez demander des garanties supplémentaires afin de couvrir un nouveau risque ou, à l’inverse, retirer des garanties optionnelles qui ne sont pas adaptées à votre situation.
Réviser régulièrement ses garanties d’assurance emprunteur permet de faire de réelles économies sur le coût global de votre crédit.
Se faire aider par un professionnel
La procédure de changement d’assurance emprunteur est technique, chronophage et peut être stressante. C’est la raison pour laquelle nous vous proposons un accompagnement par des professionnels qualifiés et connaissant parfaitement le marché de l’assurance emprunteur.
Nos équipes de courtage en assurance sont là pour vous accompagner et défendre vos intérêts afin que vous bénéficiez des garanties adaptées à votre profil emprunteur. Il fera également le point sur les exclusions de garanties afin de s’assurer qu’aucune d’entre elles ne puisse vous mettre en difficulté lorsqu’un défaut de paiement survient. Vous aurez alors une assurance emprunteur comportant des garanties personnalisées.
À retenir
- Une bonne couverture d’assurance emprunteur comprend des garanties personnalisées et adaptées à votre situation.
- Les garanties décès et perte totale et irréversible d’autonomies (PTIA) sont obligatoires pour tous les prêts immobiliers.
- Vous pouvez changer votre assurance emprunteur quand bon vous semble.
Une garantie d’assurance emprunteur est considérée comme bonne dès lors qu’elle est personnalisée. Changer d’assureur pour votre prêt immobilier permet de mettre à jour les conditions de garanties ainsi que les exclusions qui peuvent vous porter préjudice. Découvrez dès maintenant notre mode d’emploi pour choisir son assurance emprunteur.