Assurance de prêt investissement Locatif

Besoin d'aide ? Horace BOURGY, fondateur d'INIXIA repond à vos besoins au 01 85 56 82 97

Lundi au vendredi de 9h30 à 12h30 et de 14h00 à 18h00

Tout savoir sur les assurances particuliers proposées par le courtier INIXIA !

Vous êtes investisseur ? Vous êtes en train de négocier un prêt immobilier avec votre banque ? Et vous souhaitez assurer votre investissement locatif ou changer d’assurance de prêt sur un prêt en cours ? Comment trouver l’assurance la plus couvrante et négocier la meilleure tarification ? Comment changer d’assurance de prêt ? Quelles sont les lois en vigueur dans l’assurance de prêt ?

L’Assurance Emprunteur (ou Assurance De Prêt, ou ADI – Assurance Décès-Invalidité) est un contrat d’assurance liée à votre crédit. Les banques exigent de manière systématique que l’emprunteur souscrive à une assurance de prêt immobilier. Cette assurance est devenue un produit obligatoire pour les banques même si elle n’est pas obligatoire du point de vue légal. Que couvre l’assurance emprunteur ? Comment obtenir la meilleure assurance de prêt immobilier ?

 

Une personne donne une maquette de maison a dans les mains d'une autre

Qu’est-ce que l’assurance emprunteur pour un investissement Locatif ?

L’assurance des Emprunteurs (ADE ou ADI pour Assurance Décès-Invalidité) garantit la prise en charge totale ou partielle du capital restant dû du prêt ou des mensualités à la date d’un sinistre. Ce contrat d’assurance intervient dans le cas des sinistres suivants :

  • Décès, (DC)
  • Perte totale et irréversible de l’autonomie (PTIA),
  • Invalidité permanente partielle (IPP)
  • Invalidité permanente totale (IPT)
  • Arrêt de travail (ITT)
  • Perte d’emploi (PE)

Au regard de la Loi, la souscription à une assurance de prêt pour financer un investissement locatif n’est pas obligatoire. Mais les banques l’exigent, afin de se protéger en cas de sinistre.

En effet, s’il vous arrive l’un des risques cités ci-dessus, l’indemnité sera versée directement à la banque. C’est pourquoi nous parlons de « délégation de bénéfice » ou de « délégation d’assurance » : vous souscrivez un contrat d’assurance de prêt dont le bénéficiaire direct n’est pas vous, mais votre banque.

Chaque banque propose sa propre assurance de prêt dite « assurance groupe ». Mais, la plupart du temps, l’assurance groupe aura un coût bien plus élevé que les assurances externes car les produits sont extrêmement margés.

En effet, les taux bas de crédit proposés par la banque sont souvent rattrapés par les taux proposés sur l’assurance groupe. De même, les tarifs et les garanties y sont mutualisés et appliqués à tous les profils ce qui peut être pénalisant pour certains emprunteurs. Alors, quelles sont les possibilités de négocier une meilleure assurance de prêt ?

 

 

Comment obtenir la meilleure assurance ADI ?

À la souscription de votre prêt, vous avez la possibilité de souscrire à l’assurance groupe ou faire une délégation d’assurance.

La délégation d’assurance vous permet de choisir un autre assureur et d’obtenir des tarifs plus avantageux permettant ainsi de réduire le coût global de votre crédit. De même, si vous avez déjà souscrit à une assurance groupe, vous pouvez changer d’assurance de prêt à tout moment à compter de septembre 2022 grâce à la Loi LEMOINE.

 

Quelles démarches pour trouver la meilleure assurance de prêt immobilier ?

 

Faire une délégation d’assurance de prêt immobilier

La délégation d’assurance permet bien souvent de faire d’importantes économies et ainsi de trouver la meilleure assurance pour votre investissement locatif. Ainsi, souscrire à une assurance externe aux banques permet de bénéficier d’une assurance emprunteur personnalisée avec des garanties et des options choisies selon les besoins spécifiques de l’emprunteur tout en respectant le socle de garanties imposé par votre banque.

(!)Cette opération permet de négocier de meilleurs prix et ainsi de diminuer le coût des cotisations et donc le coût global de votre crédit dès son démarrage !

Faire appel à un courtier spécialisé en assurance de prêt immobilier

Dans le cadre de votre projet d’investissement locatif, les démarches de recherche d’un contrat d’assurance de prêt peuvent être longues et décourageantes. De même, ces démarches demandent des connaissances spécifiques en assurance.

Faire appel à un courtier spécialisé en assurance de prêt immobilier comme INIXIA permet d’éviter ces contraintes en délégant ses recherches à des experts du domaine. Par ailleurs, les courtiers, en relation étroite avec des banques et des sociétés d’assurances partenaires, bénéficient de tarifs préférentiels profitables aux emprunteurs et vous accompagnerons dans la mise en place de votre nouveau contrat mais également dans la résiliation de votre ancien contrat en prenant directement contact avec votre banque.

Utiliser les comparateurs en ligne spécialisés en assurance de prêt immobilier

Un comparateur d’assurance vous permettra de vous faire un avis rapide sur les prix du marché. Nous vous recommandons J’emprunte J’assure, cet outil permet de comparer rapidement et efficacement les offres d’assurance emprunteur de plus de 15 compagnies d’assurances. Lors d’une délégation d’assurance, l’emprunteur peut ainsi accéder en quelques clics à une meilleure assurance de prêt immobilier, adapté à son profil avec des options et des garanties sur-mesure. En plus de bénéficier d’une tarification avantageuse, la couverture proposée est au moins équivalente à celle de la banque.

 

Quelles sont les garanties de l’assurance ADI pour un investissement locatif ?

Les garanties de l’assurance emprunteur sont diverses et variées. Il y a les garanties de base et les optionnelles.

Les garanties de base d’un contrat d’assurance de prêt pour un investissement locatif sont les suivantes :

  • DC/PTIA (Garanties « socle »)

La perte totale et irréversible de l’autonomie (besoin d’une tierce personne pour effectuer les AVQ) est toujours assimilée au décès. Dans cette situation l’assurance prend en charge le capital restant dû à hauteur de la quotité assurée.

Les garanties optionnelles :

  •  ITT

L’interruption Temporaire de Travail ou l’arrêt de travail est une garantie optionnelle qui prend en charge le remboursement des échéances de prêt pendant la durée de l’ITT.

  • IPT

L’Invalidité Permanente Totale c’est lorsque le taux d’invalidité est supérieur à 66% mais pas besoin de l’aide d’une tierce personne pour effectuer les AVQ. Cette garantie prend en charge le remboursement des échéances de prêt.

  • IPP

L’Invalidité Permanente Partiel intervient lorsque le taux d’invalidité est compris entre 33% et 66%. La garantie IPP remboursement d’une quote-part des échéances de prêt

(!) Ces garanties d’assurance de prêt n’ont pas de réel intérêt à être souscrites dans le cadre d’un investissement locatif. En effet, il n’y a pas de corrélation entre le fait que vous vous retrouviez en situation d’arrêt de travail ou d’invalidité et le fait que votre locataire arrête de vous payer votre loyer et entache donc votre capacité à rembourser l’emprunt.

 

Exemple de sinistre

Vous repérez un studio de 25 m². Disposant de liquidités vous permettant de réaliser un apport, vous choisissez de contracter un prêt immobilier pour un montant de 120 000 € sur 20 ans réalisant ainsi votre premier investissement locatif. Vous trouvez rapidement un locataire avec un bon profil, c’est l’opération parfaite. Malheureusement, 4 ans plus tard vous êtes renversé par une voiture et succombez à cet accident. Sans assurance de prêt vos ayants-droits auraient dû assumer le remboursement des mensualités restantes de votre crédit immobilier. Ici, l’assurance de prêt prendra en charge le capital restant dû de votre crédit à date de votre décès au titre de la garantie décès et permettra ainsi de faire de cet appartement une partie intégrante de votre actif successoral.