Quelle assurance emprunteur souscrire pour une résidence principale ?
La souscription d’une assurance emprunteur est souvent une condition sine qua non à l’obtention de votre prêt immobilier. L’offre s’est considérablement étoffée ces dernières années grâce aux nombreux changements législatifs. Il est donc parfois difficile de s’y retrouver ! Alors comment choisir une assurance emprunteur pour sa résidence principale ?
Merci, votre demande a bien été envoyée!
Vous souhaitez une assurance pour :
Banque sollicitée ?
Sélectionnez bien votre banque prêteuse, les exigences de garantie peuvent changer d’une banque à l’autre ! Cela impactera donc le tarif de votre assurance de prêt.
Objet du prêt
Personne(s) à assurer
Prêt(s) immobilier à assurer n°{{ i + 1 }}
Informations de l'emprunteur
Ces informations sont nécessaires pour éditer un devis qui puisse être présenté à votre banque
Informations du co-emprunteur
Ces informations sont nécessaires pour éditer un devis qui puisse être présenté à votre banque
Vos coordonnées
Promis pas de spams ! Nous respectons une Politique d'utilisation des données personnelles conforme au RGPD
Comment choisir une assurance emprunteur pour sa résidence principale ?
Le choix de votre assurance emprunteur pour votre résidence principale dépend de plusieurs critères, parmi lesquels le niveau et le type de garanties choisis et le coût total.
Étudier les garanties
La banque vous impose une assurance emprunteur étendue lorsque vous empruntez pour financer votre résidence principale. En effet, l’emprunt représente, dans la plupart des cas, un budget conséquent et un certain nombre d’années. Par ailleurs, vous occupez le bien financé (jouissance privative), ce qui signifie qu’aucune rentrée locative ne permettra de financer le prêt immobilier.
C’est pourquoi, les garanties minimum suivantes vous seront généralement imposées :
- Décès.
- Perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA).
- Incapacité temporaire de travail (ITT).
- Invalidité permanente totale (IPT).
La banque peut également imposer les garanties suivantes :
- Invalidité permanente partielle (IPP).
- Perte d’emploi.
Ces garanties sont recommandées pour vous protéger, vous et vos proches dans le cadre d’un emprunt pour la résidence principale. Toutefois, au sein de ces garanties, vous êtes libre de choisir la répartition et le niveau de garantie pour chaque emprunteur. C’est ce qu’on appelle la quotité de l’assurance emprunteur. En effet, si vous empruntez seul, vous devrez souscrire une couverture à hauteur de 100% du crédit. En revanche, si vous empruntez à deux, vous n’êtes pas obligé de vous assurer chacun à hauteur de 100% du crédit, même si vous pouvez le faire (couverture totale à 200%).
Ainsi, si vous optez pour une couverture décès 70/30%, la compagnie d’assurance prendra vos mensualités en charge à hauteur de 70% du capital restant en cas de décès de l’emprunteur A, mais seulement 30% en cas de décès de l’emprunteur B.
Ce choix se fait en fonction de votre situation et de vos besoins et impactera le coût global de votre crédit.
Étudier le coût global de l’assurance emprunteur
Saviez-vous que l’assurance emprunteur peut représenter jusqu’à 15% du montant total de votre crédit immobilier ? C’est pour cela qu’il est nécessaire d’être vigilant quant au coût du contrat d’assurance couvrant l’emprunt de sa résidence principale. Il n’est pas toujours avantageux d’opter pour l’assurance proposée par votre banque. Cette dernière, appelée contrat de groupe, comprend un ensemble de garanties pré-établies, destinées à s’adapter au plus grand nombre.
La loi Lagarde de 2010 vous offre la possibilité d’opter pour la délégation d’assurance, c’est-à-dire, choisir d’assurer votre crédit immobilier chez un autre assureur. Pour que la délégation d’assurance soit acceptée, vous devez vous assurer des garanties équivalentes à celles proposées par votre banque. Et la banque n’a pas le droit de modifier le taux de votre crédit immobilier sous prétexte que vous vous êtes assuré ailleurs !
Comment changer d’assurance emprunteur pour sa résidence principale ?
Il est désormais possible et facile de changer d’assurance emprunteur pour sa résidence principale.
Ce que dit la loi
La loi Lemoine permet aujourd’hui de changer d’assurance à n’importe quel moment en cours de contrat. L’article L312.9 de cette loi dispose même qu’une banque ne peut pas refuser un contrat d’un autre organisme présentant un niveau de garantie équivalent !
Les étapes pour changer son assurance emprunteur
Changer son assurance emprunteur se fait en 4 étapes.
La procédure se résume en fait à :
- Signer un nouveau contrat d’assurance emprunteur présentant des garanties au moins équivalentes à celles de votre contrat actuel ;
- Présenter votre nouveau contrat à votre banque : vous devez envoyer en lettre recommandée votre nouvelle assurance emprunteur à votre banque. La banque dispose d’un délai de 10 jours pour accepter le changement d’assurance ;
- Résilier votre contrat d’assurance emprunteur actuel : ne brûlez pas les étapes ! Attendez l’accord de la banque pour résilier votre assurance emprunteur. Vous évitez ainsi ce qu’on appelle les “trous de garanties” ;
- Signer l’avenant de votre banque indiquant votre nouvelle compagnie d’assurance.
À retenir
- Souscrire une assurance emprunteur pour sa résidence principale est indispensable compte tenu de l’absence de revenus locatifs permettant de pallier une éventuelle impossibilité de rembourser les mensualités dans certaines circonstances.
- Il est possible de choisir (ou ne pas choisir) certaines garanties optionnelles adaptées à sa situation et choisir votre quotité en cas de pluralité d’emprunteur.
- Il est possible d’optimiser le prix de son assurance de prêt et donc le coût global du financement de sa résidence principale.
- Opter pour la délégation d’assurance vous permet d’économiser quelques centaines voire milliers d’euros sur votre crédit.
- Changer d’assurance emprunteur peut se faire à tout moment et permet d’optimiser le financement de sa résidence principale.
Choisir une assurance de prêt adaptée et au meilleur tarif pour sa résidence principale nécessite d’analyser et de comparer différentes offres. Pour trouver l’assurance emprunteur la plus adaptée, n’hésitez pas à contacter un courtier en assurance.