Assurance emprunteur : quelles garanties prendre ?
Le choix des garanties lors de la souscription d’une assurance emprunteur pour un prêt immobilier est essentiel. Que vous soyez seul emprunteur ou co-emprunteur, l’assurance de prêt immobilier doit vous couvrir à minima à 100% du montant total de l’emprunt.
Comment savoir quelles garanties prendre pour son assurance emprunteur ? Nous faisons le point pour vous.
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Quelles sont les garanties d’une assurance emprunteur ?
Principe des garanties de l’assurance emprunteur
Un contrat de crédit immobilier vous engage pour une durée relativement longue au cours de laquelle certains aléas de la vie sont susceptibles d’intervenir. L’assurance emprunteur permet à l’emprunteur d’obtenir une prise en charge du crédit immobilier face à certains de ces aléas. Les principales garanties proposées par l’assurance emprunteur sont les suivantes :
- Décès : le décès de l’emprunteur survenant avant un certain âge entraîne une prise en charge par l’assurance emprunteur. L’indemnisation peut être exclue dans certaines situations dites clauses d’exclusion (pratique d’un sport dangereux, suicide…).
- Invalidité : l’emprunteur est couvert s’il ne peut plus exercer son activité professionnelle de façon totale (IPT) ou partielle (IPP) à la suite d’une maladie ou d’un accident.
- Perte totale ou irréversible d’autonomie (ou PTIA) : il s’agit de l’impossibilité totale et définitive pour l’assuré d’avoir une activité professionnelle.
- Incapacité temporaire de travail (ITT) : cette garantie couvre l’emprunteur se retrouvant en situation d’inaptitude temporaire à exercer une activité professionnelle suite à une maladie ou un accident.
- Garantie perte d’emploi : également appelée assurance chômage pour prêt immobilier, cette garantie permet à l’assuré, sous réserve de remplir certaines conditions, de faire face aux mensualités de remboursement de votre prêt en cas de perte de revenus.
Parmi ces garanties, certaines sont obligatoires, d’autres sont optionnelles. Dans la mesure où l’étendue de la couverture impacte le prix de l’assurance emprunteur, il est impératif de déterminer quelles garanties souscrire.
Les garanties obligatoires (garanties minimums) de l’assurance emprunteur
Le décès et la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) sont les deux garanties qui vous seront systématiquement proposées par les assureurs. Si l’emprunteur se trouve dans l’un de ces deux cas, l’assurance de prêt immobilier prendra en charge les mensualités restantes dues au créancier. Attention toutefois aux exclusions de garanties qui ne prennent pas en charge certaines situations ayant entraîné le décès ou l’incapacité de l’emprunteur.
Garanties optionnelles de l’assurance emprunteur
Les invalidités totales et partielles, l’arrêt temporaire ou définitif de votre activité professionnelle ou encore la perte d’emploi peuvent faire l’objet de garanties supplémentaires. Ces couvertures facultatives visent à améliorer votre protection pendant la durée du prêt immobilier. Vérifiez bien si ces conditions sont adaptées à votre profil de sorte à ne pas vous « sur-assurer » pour rien.
Par exemple, sachez que la garantie perte d’emploi couvre l’emprunteur dans certains cas limités, à savoir, notamment en cas de :
- Procédure de licenciement économique collectif ou individuel ;
- CDI ;
- Ancienneté dans l’entreprise depuis au moins 6 mois, voire 1 an selon les contrats ;
- Âge de moins de 55 ans (âge variable d’une assurance à l’autre).
Il est important de noter que plus la protection est forte, plus le prix de l’assurance emprunteur sera élevé. Donc, il convient d’évaluer vos besoins afin de trouver un juste milieu entre le prix de l’assurance de prêt immobilier et les différentes garanties proposées par les assureurs.
Comment choisir les garanties à prendre dans une assurance emprunteur ?
Contracter un crédit immobilier vous engage pour une longue durée et pour un montant généralement important. L’établissement prêteur vous impose de souscrire une assurance emprunteur afin de sécuriser l’opération et de vous protéger en cas de difficultés de paiement. Le choix de garanties à prendre sera défini en fonction de votre profil emprunteur et de la part de chacun lors d’un emprunt à plusieurs.
Selon la loi Lagarde, vous pouvez souscrire l’assurance proposée par la banque (l’assurance groupe) ou une assurance auprès d’un organisme externe (délégation d’assurance). Sachez que la loi Lemoine vous permet par ailleurs de résilier votre contrat d’assurance à tout moment en cours de crédit immobilier. Vous pouvez ainsi comparer les différentes offres d’assurance emprunteur et retenir la plus adaptée à votre situation.
Le profil de l’emprunteur
Si vous pratiquez un sport extrême ou une activité professionnelle à risque, les assureurs vous proposeront de souscrire des garanties plus élevées. En effet, l’assurance emprunteur peut exiger des critères complémentaires.
Le comité consultatif du secteur financier (CCSF) a mis en place une liste de critères sur l’équivalence du niveau de garantie de l’assurance emprunteur. Parmi ces conditions, l’assurance emprunteur de groupe ainsi que les assureurs extérieurs en sélectionnent 11 qui correspondent à votre profil.
Contactez un professionnel de l’assurance emprunteur pour obtenir les garanties adaptées à votre profil !
À retenir
- Les garanties obligatoires proposées par la quasi-totalité des assureurs sont le décès et la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA).
- Que vous empruntiez seul ou à plusieurs, l’assurance emprunteur doit vous couvrir à minima à 100% du montant du prêt immobilier.
- Le niveau de garantie sera plus élevé pour un profil à risque (état de santé fragile, etc.).
- L’assurance de prêt immobilier peut couvrir les co-emprunteurs (deux emprunteurs) jusqu’à 200 % du capital emprunté.
Vous en savez plus à présent sur l’assurance emprunteur et les garanties à souscrire ! Il est difficile de faire son choix sans être accompagné par un professionnel du marché de l’assurance. Si vous voulez en savoir plus sur la façon de choisir son assurance emprunteur, lisez notre article Choisir son assurance emprunteur : mode d’emploi.