Faut-il choisir la délégation pour son assurance emprunteur ?
Si vous sollicitez un crédit immobilier, la banque va vous demander de souscrire une assurance emprunteur. Celle-ci est en effet indispensable pour protéger votre financement. En cas de sinistre, c’est votre assurance qui prendra le relais de tout ou partie de vos mensualités de crédit à rembourser. Vous êtes libre de choisir une assurance proposée par l’organisme bancaire : le contrat groupe, ou une assurance auprès d’un organisme tiers : la délégation d’assurance.
Alors, faut-il choisir la délégation pour son assurance emprunteur ? INIXIA vous guide.
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Sélectionnez bien votre banque prêteuse, les exigences de garantie peuvent changer d’une banque à l’autre ! Cela impactera donc le tarif de votre assurance de prêt.
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Différence assurance emprunteur : contrat groupe et délégation d’assurance
Caractéristiques de l’assurance de prêt
Une assurance emprunteur est une garantie qui couvre le remboursement de tout ou partie d’un crédit en cas de survenance de certains sinistres.
L’assurance emprunteur n’est pas légalement obligatoire. Toutefois, les établissements bancaires conditionnent majoritairement l’octroi d’un prêt immobilier à la souscription de cette garantie. Ainsi, Souscrire une assurance emprunteur évite de se retrouver dans l’incapacité de rembourser le crédit immobilier et d’être contraints par exemple de vendre son logement.
Grâce à cette couverture, l’emprunteur bénéficie de certaines garanties. Lors de la survenance d’événements tels que :
- Le décès ;
- La perte totale ou irréversible d’autonomie (PTIA) entraînant l’impossibilité d’exercer une activité professionnelle, quelle qu’elle soit ;
- Une invalidité permanente totale (IPT) ou une invalidité permanente partielle (IPP) empêchant l’emprunteur d’exercer sa profession, à la suite d’un accident ou d’une maladie ;
- Une incapacité temporaire de travail (ITT) qui intervient en cas d’inaptitude à exercer une activité professionnelle provisoirement suite à une maladie ou un accident ;
- Le cas échéant, la perte d’emploi (garantie optionnelle et conditionnée).
L’option contrat groupe ou contrat bancaire
Lorsque vous sollicitez un crédit immobilier, l’établissement bancaire vous propose un contrat de groupe ou contrat bancaire, à savoir :
- Son propre contrat d’assurance ;
- Ou le contrat d’un organisme partenaire.
Le contrat groupe proposé par l’établissement prêteur constitue une offre collective. Autrement dit, cette assurance concerne l’ensemble des clients de la banque souscrivant un emprunt immobilier.
À ce titre, l’assurance de groupe repose sur la mutualisation des risques entre tous les assurés. Chaque assuré dispose donc des mêmes garanties. Cette formule a l’avantage d’être simple et rapide à mettre en place. Mais elle présente l’inconvénient de ne pas être adapté à chaque emprunteur.
L’option délégation d’assurance ou contrat individuel
La délégation d’assurance ou l’’assurance individuelle est souscrite auprès d’un assureur extérieur à la banque dans laquelle vous contractez un prêt immobilier. Contrairement à l’assurance groupe, l’assurance individuelle s’adapte au profil de l’emprunteur.
Avantages de la délégation d’assurance pour son assurance emprunteur
Depuis la loi Lagarde de 2010, un emprunteur peut tout à fait souscrire une assurance de prêt auprès d’une compagnie d’assurance extérieure à la banque. Grâce à la délégation d’assurance, l’emprunteur peut ainsi :
- Bénéficier d’une assurance sur-mesure adaptée à ses besoins et à son profil emprunteur. Ce profil varie en fonction de son âge, de son état de santé, de ses habitudes de vie (fumeur ou non, pratique de sports à risque, etc.) ou de sa profession ;
- Profiter d’un tarif optimisé : en refusant certaines options notamment. L’emprunteur réalise ainsi des économies conséquentes ;
- Choisir des garanties adaptées et individualisées. .
Bon à savoir : en cas de refus d’une assurance groupe, la délégation d’assurance de prêt constitue une solution pour assurer un emprunt immobilier.
Mise en place de la délégation d’assurance pour son assurance emprunteur
La loi Lemoine de 2022 a rendu possible la résiliation à tout moment au cours de son contrat d’assurance emprunteur. Cette mesure vise à faciliter l’ouverture du marché du crédit immobilier et le jeu de la concurrence entre les acteurs. Pour souscrire une assurance emprunteur par délégation, voici les étapes à suivre :
- Faire appel à un courtier en assurance pour obtenir les meilleures offres du marché ;
- Comparer les assurances emprunteurs;
- Analyser le tarif, l’étendue de la couverture et les exclusions, vérifiez les garanties ainsi que les conditions de prise en charge ;
- Choisir l’assurance emprunteur la plus performante.
Votre banque ne peut pas refuser une demande de délégation d’assurance de prêt dans la mesure où celle-ci propose des garanties équivalentes à celles de l’assurance groupe.
- L’assurance emprunteur est exigée pour l’octroi d’un crédit immobilier.
- Vous pouvez choisir de souscrire une assurance groupe ou une assurance individuelle par délégation d’assurance.
- L’assurance groupe est une offre mutualisée rapide à mettre en place.
- L’assurance individuelle propose un tarif sur mesure adapté à vos besoins.
Vous en savez maintenant plus sur les différences entre contrat de groupe et délégation d’assurance. L’assurance emprunteur représente un coût non négligeable de votre crédit (jusqu’à un tiers de ce dernier). La délégation d’assurance vous permet de négocier votre contrat et de réaliser des économies significatives. N’hésitez pas à faire appel à un professionnel du marché de l’assurance.