Taux de l’assurance emprunteur : tout comprendre
L’assurance emprunteur, même si elle n’est pas obligatoire, est en pratique indispensable lorsqu’on souscrit un crédit immobilier. Elle garantit le paiement de tout ou une partie des échéances du remboursement du prêt face à certains risques de la vie (décès, invalidité, etc.). Le taux de l’assurance emprunteur correspond au coût de cette garantie, exprimé en pourcentage par rapport au montant du crédit immobilier.
Comment est calculé le taux de l’assurance emprunteur ? Pour tout comprendre et réaliser un maximum d’économies, lisez ce qui suit.
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Comment fonctionne le taux de l’assurance emprunteur ?
Les critères impactant le taux de l’assurance emprunteur
Le taux de l’assurance emprunteur s’exprime en pourcentage du montant emprunté. Il représente le coût de l’assurance supporté par l’emprunteur. Ce taux est fixé par chaque organisme d’assurance et varie de manière considérable selon les critères suivants (entre autres) :
- La société d’assurance : en général, l’assurance emprunteur coûte nettement plus cher lorsqu’on y souscrit au sein de la même banque qui a accordé le prêt.
- Les garanties prévues par le contrat d’assurance : plus l’assurance couvre de risques, plus elle est coûteuse.
- Les caractéristiques du crédit immobilier : montant emprunté, type de prêt, taux d’intérêt, longueur de la période de remboursement.
- L’état de santé de l’emprunteur : l’âge, les antécédents médicaux personnels et familiaux, le mode de vie (fumeur ou non-fumeur), la pratique d’activités à risque (alpinisme, sports extrêmes, etc.).
- La profession de l’emprunteur : distance parcourue dans le cadre du travail (risque d’accident), les risques liés au métier (accident du travail, maladie professionnelle…).
- Les quotités : lorsque le crédit est réparti entre plusieurs co-emprunteurs, chacun de ces derniers est couvert par l’assurance emprunteur pour sa part du prêt de manière indépendante.
Calcul du taux de l’assurance emprunteur : capital emprunté ou capital restant dû
Le taux de l’assurance emprunteur peut être calculé de deux différentes façons :
- Soit sur la base du capital initial emprunté : vous paierez des mensualités fixes jusqu’au remboursement complet de votre crédit.
- Soit sur la base du capital restant dû : le taux de votre assurance emprunteur sera recalculé année après année et vos mensualités diminuent tout au long du crédit.
Il est judicieux d’effectuer des comparaisons entre les deux types de calculs et d’opter pour celui qui sera en votre faveur !
Comment économiser sur le taux de l’assurance emprunteur ?
Voici quelques astuces pour assurer votre emprunt au meilleur taux.
Opter pour la délégation d’assurance emprunteur
Depuis 2010, grâce à l’adoption de la loi Lagarde, l’emprunteur n’est plus obligé de souscrire l’assurance proposée par la banque prêteuse (contrat-groupe). Le particulier peut choisir une assurance emprunteur auprès d’un organisme tiers de son choix. C’est ce qu’on appelle la délégation d’assurance. Donc, il est inutile de vous précipiter en souscrivant directement l’assurance proposée par votre banque.
Résilier son contrat d’assurance emprunteur
Même si vous avez souscrit à l’assurance emprunteur de votre banque, sachez que vous pouvez la résilier à tout moment en vertu de la loi Lemoine du 28 février 2022. Cette résiliation se fait sans aucun frais et sans aucune obligation de durée minimale de souscription. Vous pourrez alors changer d’assurance emprunteur en optant pour une offre moins coûteuse auprès d’un autre organisme.
Comparer différentes offres d’assurance emprunteur
Négociez le taux d’assurance emprunteur auprès de votre banque. Lorsque vous obtenez le meilleur taux, comparez ce dernier avec les taux d’autres prestataires. Il ne vous reste plus qu’à choisir la meilleure offre. Cela implique toutefois d’être vigilant sur les détails de la proposition, notamment concernant les garanties obligatoires et optionnelles.
N’hésitez pas à faire appel à un courtier d’assurance pour obtenir la meilleure proposition.
Comment comparer les taux des assurances emprunteur ?
Il est tout à fait possible de souscrire une assurance emprunteur ailleurs qu’auprès de l’organisme prêteur. Cependant, le contrat d’assurance doit offrir au minimum les mêmes garanties que celles proposées par l’assurance de l’organisme prêteur.
Pour faire un choix éclairé et judicieux, vous devez analyser de nombreux paramètres, notamment les garanties, les exclusions, les plafonds… Afin d’y parvenir, vous avez plusieurs options :
- Contacter différents organismes d’assurance directement.
- Faire appel à un courtier indépendant.
Cette dernière option est la plus rapide et facile. Un professionnel de l’assurance indépendant et expérimenté sera le plus à même de vous obtenir les meilleures offres d’assurance emprunteur disponibles sur le marché.
- Le taux de l’assurance emprunteur varie d’un assureur à l’autre.
- Ce taux dépend de plusieurs facteurs, notamment l’état de santé de l’emprunteur et les risques couverts.
- La délégation d’assurance permet de choisir son assureur emprunteur dès la signature du crédit avec votre banque.
- Il est possible de résilier son assurance emprunteur à tout moment pour en changer.
- Comparer les assurances emprunteur permet d’optimiser le taux et d’obtenir la meilleure offre.
Le taux de l’assurance emprunteur varie d’un assureur à l’autre et dépend de plusieurs facteurs. Prendre le temps de comparer les offres pour choisir son assurance emprunteur est primordial. Un professionnel de l’assureur vous conseille pour optimiser le taux.