Que couvre l’assurance emprunteur ?
À partir du moment où vous demandez un prêt immobilier à votre banque, cette dernière vous demande de souscrire à une assurance emprunteur. À ce moment-là, 2 options s’offrent à vous. Choisir l’assurance proposée par la banque directement ou bien souscrire à une assurance externe. Mais que couvre-t-elle exactement ?
Vous craignez de ne pas avoir choisi la meilleure option ? Pas de panique, il est désormais possible de changer d’assurance emprunteur à tout moment. On vous explique tout un peu plus bas.
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Sélectionnez bien votre banque prêteuse, les exigences de garantie peuvent changer d’une banque à l’autre ! Cela impactera donc le tarif de votre assurance de prêt.
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Quelle protection offre l’assurance emprunteur ?
De manière générale, il faut savoir que le rôle de l’assurance emprunteur est double.
L’assurance emprunteur protège la banque
Si la banque vous demande de souscrire à une assurance emprunteur avant d’accorder un financement, c’est pour la protéger en cas d’impossibilité de remboursement de votre crédit immobilier.
L’assurance emprunteur protège l’emprunteur
À l’inverse, cette assurance-crédit immobilier (ou assurance emprunteur) permet de vous protéger si vous n’êtes plus en mesure de rembourser votre emprunt bancaire. En cas de décès, par exemple, votre dette n’est pas transmise à vos successeurs légaux puisque c’est l’assureur qui se substitue au défunt pour rembourser le crédit restant.
Le coût de la protection de l’assurance emprunteur
Le coût de l’assurance emprunteur varie selon les critères (l’âge, l’état de santé, le type de prêt, etc.)
On oublie trop souvent d’inclure le coût de l’assurance dans le coût total d’un crédit immobilier, or on estime que le prix de l’assurance emprunteur représente de 25% à un 1/3 du coût total. Depuis fin 2021, le coût de l’assurance-crédit immobilier compte dans la capacité d’endettement. Au même titre que les autres charges de l’emprunteur. L’objectif ? Protéger du surendettement.
À noter : le taux d’endettement maximal est désormais de 35 % et non plus 33 %.
Quels sont les risques couverts par un contrat assurance emprunteur ?
Certaines conditions peuvent varier d’un contrat à l’autre. Il convient alors d’être vigilant, afin de choisir le contrat le plus avantageux possible.
Risque Décès
Pour commencer, la garantie décès est toujours incluse dans le contrat d’assurance prêt immobilier, mais attention à l’exclusion de garantie. Il se peut par exemple qu’elle n’intervienne pas en cas de suicide ou en cas de prise de risque inconsidérée.
Risques Perte d’autonomie, incapacité, invalidité
La garantie d’invalidité s’applique si vous devenez dans l’incapacité d’avoir une activité professionnelle et donc de percevoir des revenus. Il existe différentes garanties d’invalidité :
- L’a perte totale et irréversible d’autonomie ;
- L’invalidité permanente et totale ;
- L’invalidité permanente partielle.
Dans tous les cas, l’indemnité n’est versée qu’après diagnostic d’un médecin désigné par l’assureur. Quant au montant de l’indemnité, celui-ci dépend de la perte de revenu ou de la mensualité du prêt.
Risque Perte d’emploi
Dans le cas de la perte de votre emploi (=> lien article “Assurance emprunteur et perte d’emploi”), deux options sont possibles :
- Soit l’organisme prêteur autorise le décalage du remboursement de crédit et dans ce cas, c’est l’assureur qui prend à sa charge les intérêts de retard ;
- Soit l’assureur se substitue à l’emprunteur et rembourse les mensualités. Attention, cette dernière option est limitée et ne peut être renouvelée que 2 fois, le plus souvent tous les 18 mois.
Comment comparer et choisir son assurance emprunteur ?
On estime qu’un emprunteur qui opte pour une assurance emprunteur auprès d’une compagnie d’assurance peut économiser entre 4 000€ et 15 000 euros sur toute la durée de son prêt immobilier.
Comment souscrire une assurance choisir ?
Il existe 2 façons de souscrire une assurance emprunteur :
- L’assurance de groupe qui est proposée par la banque lorsque vous demandez votre crédit immobilier (l’assurance de groupe) ;
- La délégation d’assurance : il s’agit de souscrire une assurance emprunteur auprès d’une compagnie d’assurance extérieure.
Depuis la loi Lagarde de 2010, vous êtes libre de choisir l’option qui vous convient le mieux.
Est-il possible de changer d’assurance emprunteur en cours de prêt immobilier ?
La loi Lemoine du 17 février 2022 a assoupli la possibilité de changer d’assurance emprunteur en cours de prêt immobilier, mais rend la démarche beaucoup plus souple. Pour faire simple, vous pouvez désormais changer d’assurance dès le lendemain de la signature du prêt bancaire, si vous en avez trouvé une autre moins chère, par exemple. En effet, la nouvelle loi vous permet de résilier et changer votre assurance emprunteur à tout moment. Vous devez néanmoins demander l’autorisation à votre banque avant de procéder au changement.
- Vous pouvez souscrire l’assurance emprunteur proposée par la banque (assurance de groupe) ou auprès d’une autre compagnie d’’assurance individuelle (délégation d’assurance) ;
- L’assurance emprunteur couvre les risques de décès, d’invalidité, d’incapacité temporaire ou encore de perte d’emploi ;
- La loi Lemoine permet de changer d’assurance emprunteur à tout moment, avec autorisation de la banque ;
- Les assurances emprunteur proposées à l’extérieur sont souvent plus avantageuses que celles proposées par la banque.
Pour conclure, vous êtes libre de choisir votre assurance emprunteur afin d’obtenir des garanties adaptées à votre situation. Il est également tout à fait possible de changer d’assurance emprunteur si celle à laquelle vous avez souscrit ne vous convient pas ou si vous estimez que vous pouvez trouver mieux ailleurs ! Comparez les offres et trouvez le meilleur rapport qualité-prix, dès maintenant.