Quel est le rapport entre assurance emprunteur et durée du crédit- immobilier ?

Une assurance emprunteur couvre le futur propriétaire et le créancier sur la durée du crédit immobilier accordé. L’assurance emprunteur prend effet à partir de la première échéance de remboursement jusqu’au paiement de la dernière mensualité. La durée de l’assurance emprunteur et celle du prêt immobilier sont les mêmes.

Mais quel est le rapport exact entre assurance emprunteur et durée du crédit immobilier ? Vous saurez tout après avoir lu ce qui suit.

Quel est le rapport entre assurance emprunteur et durée du crédit immobilier - Sur un bureau de travaille une femme tape sur sa calculatrice

 

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Quel est le lien entre le coût de l’assurance emprunteur et la durée du crédit immobilier ?

Si les modes de calcul de l’assurance emprunteur diffèrent selon le type d’assurance (contrat groupe ou délégation), ils sont, dans tous les cas, basés sur la durée du crédit immobilier.

L’assurance emprunteur calculée sur le montant initial emprunté

Le coût de l’assurance emprunteur proposée par l’établissement prêteur repose, dans la plupart des cas, sur un calcul de cotisations mensuelles basé sur le montant initial emprunté. Le taux d’assurance reste inchangé pendant toute la durée du crédit immobilier. Cette méthode de calcul permet d’avoir des montants de remboursement uniformes sur la durée de votre emprunt. Les dernières mensualités sont assurées pour un montant identique, même s’il ne reste plus qu’une seule échéance.

L’assurance emprunteur calculée sur le montant restant dû

Lorsque l’assurance emprunteur est calculée sur le montant restant dû, les cotisations sont dégressives au fil des remboursements du prêt immobilier. Vos dernières mensualités seront ainsi moins impactées par les cotisations d’assurance. Les contrats de ce type sont proposés par les assureurs externes dans le cadre d’une délégation d’assurance. Le montant de l’assurance emprunteur va alors varier tout au long de la durée du prêt immobilier.

 

Assurance emprunteur et durée du crédit- immobilier - Infographie INIXIA

 

 

Que devient l’assurance emprunteur en cas de modification de la durée du crédit immobilier ?

Une modification de la durée du prêt immobilier impacte le contrat d’assurance emprunteur. Les garanties souscrites doivent en effet couvrir les aléas de la vie sur la nouvelle durée du crédit immobilier.

Sort de l’assurance emprunteur

La modulation de votre emprunt vous permet de modifier le montant des mensualités et la durée de votre prêt. Cette modification se répercute sur votre contrat d’assurance emprunteur dont la nouvelle durée sera alignée sur celle du prêt immobilier. La fin du crédit immobilier, en cas de remboursement anticipé ou rachat de crédit, entraîne la fin du crédit immobilier.

Dans le cas où vous avez souscrit un contrat groupe (assurance de l’organisme prêteur), l’assurance emprunteur sera automatiquement calculée et un avenant vous sera envoyé dans un délai de 10 jours ouvrés. Vous aurez alors 10 jours pour signer le nouveau contrat.

Dans le cas d’une délégation d’assurance (assurance externe à l’organisme prêteur), vous devez informer votre assureur de votre intention de modifier les termes de votre prêt immobilier.

Renégociation de l’assurance emprunteur

Vous pouvez profiter de la mise à jour de votre contrat de crédit immobilier pour renégocier les conditions de votre assurance emprunteur et une revalorisation de vos garanties.

Changement d’assurance emprunteur

Vous pouvez profiter de la modification de la durée du crédit immobilier pour changer d’assurance emprunteur. En effet, depuis la loi Lemoine du 28 février 2022, le changement d’assurance emprunteur est possible à tout moment, sans frais, ni contrainte de délai.

 

Quelles sont les conséquences d’un changement d’assurance emprunteur sur la durée du crédit immobilier ?

Vous pouvez changer d’assurance emprunteur en cours de contrat de prêt immobilier.

La mise en concurrence de l’assurance emprunteur

Grâce à la loi Lagarde, vous pouvez changer d’assurance emprunteur à tout moment et sans frais.

Le changement d’assurance emprunteur peut vous permettre de réduire le coût global de votre emprunt immobilier.  En effet, le coût de l’assurance emprunteur s’ajoute à celui de l’emprunt. Donc si vous obtenez un meilleur tarif pour votre assurance emprunteur, vous réduisez le montant des mensualités de remboursement. La durée de l’assurance emprunteur reste cependant identique à celle de l’emprunt en cas de changement d’assurance emprunteur.  Nos professionnels du marché de l’assurance vous accompagnent dans l’analyse des offres du marché. Ils pourront obtenir des garanties adaptées à votre profil pour un tarif optimisé.

Le principe d’équivalence des garanties

Si vous changez d’assurance emprunteur dans le cadre d’une délégation d’assurance (organisme externe à la banque), vous devez transmettre à l’établissement prêteur votre nouveau contrat d’assurance. En effet, la banque doit s’assurer que vous bénéficiez de garanties équivalentes à celles de l’établissement prêteur.

 

À retenir

  • La durée de l’assurance emprunteur et celle du prêt immobilier sont les mêmes.
  • Les modes de calcul de l’assurance emprunteur sont basés sur la durée du crédit immobilier.
  • La modification de la durée de votre crédit immobilier modifie celle de votre assurance emprunteur.
  • La modification de la durée de votre emprunt peut être l’occasion de changer d’assurance emprunteur.

L’assurance emprunteur vous protège des aléas de la vie sur la durée globale de votre crédit immobilier. Découvrez dès maintenant notre article Assurance emprunteur : comment comparer efficacement ?