Choisir son assurance emprunteur : mode d’emploi
Vous souhaitez réaliser un emprunt immobilier ? La banque va vous demander de souscrire à une assurance avant de vous accorder un financement. C’est ce qu’on appelle l’assurance emprunteur. Cette dernière a pour objectif de protéger la banque en cas de défaillance dans le remboursement de vos mensualités.
La loi Lagarde vous permet de choisir un autre assureur que celui proposé par la banque : c’est ce qu’on appelle la délégation d’assurance. Alors, comment choisir son assurance emprunteur ? Vous le saurez après avoir lu ce qui suit.
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Sélectionnez bien votre banque prêteuse, les exigences de garantie peuvent changer d’une banque à l’autre ! Cela impactera donc le tarif de votre assurance de prêt.
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Quels critères prendre en compte pour choisir son assurance emprunteur ?
Les critères d’un contrat d’assurance emprunteur varient d’un assureur à l’autre, par conséquent soyez vigilant sur les points suivants.
Les caractéristiques imposées par la banque
C’est la banque qui définit les caractéristiques qui doivent obligatoirement apparaître dans le contrat d’assurance emprunteur. Ces caractéristiques dépendent du type de prêt demandé, de votre situation personnelle (âge, état de santé…), de votre statut professionnel ou encore de votre mode de vie.
Par caractéristiques, il faut comprendre :
- Les garanties minimales (Ex. : en cas de décès, perte d’emploi, etc.) ;
- Le mode de couverture de risque de chaque garantie (Ex. : jusqu’à la fin du prêt) ;
- Et enfin, la hauteur à laquelle le prêt doit être assuré (à 100 % ou en partie).
La banque peut vous proposer un contrat d’assurance, mais vous êtes libre de choisir un autre assureur. Si vous choisissez cette dernière option, les caractéristiques obligatoires doivent figurer dans une fiche personnalisée qui vous est remise par la banque, afin que vous puissiez ensuite la transmettre à l’assureur de votre choix.
Les caractéristiques variables
Comme nous le disions juste avant, certaines caractéristiques varient d’un assureur à l’autre. Il est donc important de comparer.
Les garanties proposées
Certaines garanties sont obligatoires, on parle de garanties minimums et couvre les risques suivants :
- Décès : prise en charge du capital restant dû en cas de disparition prématurée de l’emprunteur (avant un âge limite : 80 ans par exemple).
- Perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) : couverture en cas d’impossibilité d’exercer une activité professionnelle et de besoin de l’assistance permanente d’un tiers pour tous les gestes de la vie courante.
- Invalidité permanente totale (IPT) et invalidité permanente partielle (IPP) : l’emprunteur et ses proches sont couverts en cas d’invalidité physique ou mentale survenant avant un certain âge (65 ans par exemple).
- Incapacité Temporaire totale de travail (ITT) : suite à un accident ou une maladie, l’assuré se retrouve dans l’incapacité temporaire totale d’exercer son activité.
D’autres garanties sont en revanche optionnelles, comme la garantie perte d’emploi. Si vous souhaitez en savoir plus sur les différentes garanties de l’assurance-crédit, cliquez ici.
La durée et le plafond des garanties
Vérifiez jusqu’à quel âge l’assurance emprunteur est garantie. En effet, un assureur fixe l’âge maximum pour accorder une garantie. Par exemple, certaines garanties invalidités peuvent s’arrêter à votre 67e anniversaire. Ou bien encore, la garantie Décès peut être limitée à votre 80e anniversaire.
Les exclusions de garantie
Les contrats d’assurance emprunteur comportent certaines exclusions de garantie. Par exemple : ne pas avoir à voyager régulièrement pour le travail ou encore, ne pas faire de sport extrême. De même, certaines professions comme militaire, pompier, policier, etc. peuvent également être exclues. Vérifiez bien que ces exclusions ne vous concernent pas.
Le délai de franchise et le délai de carence
Gare aux délais de franchise et de carence prévus par les contrats d’assurance emprunteur ! Ces indications varient d’un assureur à l’autre et sont déterminantes dans votre choix.
- Délai de franchise : laps de temps écoulé entre l’événement et le début de l’indemnisation, délai pendant lequel vous n’êtes pas indemnisé. Ce délai varie suivant les garanties et doit figurer dans le contrat.
- Délai de carence : laps de temps pendant lequel l’emprunteur n’est pas encore couvert en cas de survenance d’un sinistre couvert par le contrat. Pendant cette période, l’assureur ne prend pas en charge les échéances de prêt. Par exemple, pendant les premiers mois après la souscription à l’assurance. Ce délai doit être inscrit dans les conditions générales du contrat.
Le coût de l’assurance prêt immobilier
Le coût est un facteur déterminant dans le choix de votre assurance emprunteur, par conséquent n’hésitez pas à comparer les offres, à demander des simulations du coût total et à étudier le ratio coût/garanties. Le taux moyen d’assurance prêt immobilier est calculé en fonction du crédit en lui-même, de votre profil, de votre état de santé, des garanties souscrites et de la compagnie d’assurance choisie. En d’autres termes, plus les risques sont faibles, moins le coût sera élevé.
Comment comparer les assurances emprunteurs ?
Vous l’avez compris, la banque peut vous proposer une assurance emprunteur négociée dans le cadre d’un contrat collectif, mais vous restez libre de choisir votre assurance de crédit immobilier et de comparer les offres. Pour cela, vous avez 3 solutions :
Contacter des organismes d’assurances directement
Vous pouvez aller solliciter des assureurs directement et leur demander un devis pour pouvoir comparer ensuite, en fonction des éléments cités plus haut.
Recourir aux services d’un courtier indépendant
Un courtier peut servir d’intermédiaire entre vous et l’organisme assureur. Son rôle est simple : vous conseiller et vous trouver la meilleure offre disponible. Il est également en mesure de négocier les meilleures garanties d’assurance emprunteur selon vos besoins.
Utiliser un comparateur en ligne
Enfin, vous pouvez utiliser un comparateur en ligne. C’est clairement la solution la plus simple, la plus rapide et la moins chère.
L’assurance emprunteur peut être souscrite auprès de votre banque directement ou d’un partenaire de cette dernière (assurance groupe) ;
- Si vous choisissez un assureur externe (délégation d’assurance), il est indispensable d’avoir la fiche personnalisée dans laquelle apparaissent les caractéristiques imposées par la banque ;
- Comparez les offres d’assurance en fonction des garanties proposées, du coût et des éléments cités plus haut. Ils sont variables d’un assureur à l’autre ;
- Plusieurs solutions vous permettent de comparer, notamment les comparateurs en ligne qui sont rapides, simples et gratuits.
Vous en avez parcouru cet article et vous en savez plus à présent sur la manière de choisir une assurance emprunteur. N’hésitez pas à contacter un professionnel de l’assurance emprunteur en toute sérénité.