Souscrire une assurance professionnelle ne se résume pas à cocher une case administrative. En réalité, un mauvais choix peut engager votre responsabilité et mettre en péril la pérennité de votre entreprise. Que vous soyez auto-entrepreneur, profession libérale, commerçant, acteur du BTP, agent immobilier ou même prestataire de services, votre activité professionnelle comporte des risques spécifiques.
Pourtant, de nombreux chefs d’entreprise commettent encore des erreurs lors de la souscription d’une assurance. Voici les principales fautes à éviter pour protéger votre entreprise efficacement et garantir votre exploitation en toute sérénité.
1. Sous-estimer les risques liés à votre secteur d’activité
Chaque métier expose à des risques encourus différents. Pourtant, beaucoup de professionnels souscrivent un contrat d’assurance responsabilité standard, sans analyser les risques auxquels ils sont réellement confrontés.
Or, les risques de responsabilité civile varient selon le secteur d’activité :
- Un professionnel du BTP doit souscrire une assurance décennale ou une responsabilité civile décennale couvrant les dommages affectant un ouvrage après son achèvement.
- Un agent immobilier doit disposer d’une garantie financière et d’une assurance responsabilité civile professionnelle.
- Les professions réglementées (professions médicales, professionnels du droit, métiers du conseil) sont soumises à une obligation d’assurance.
- Un auto entrepreneur peut voir sa responsabilité civile exploitation engagée en cas de dommages causés à un tiers.
Ne pas analyser précisément les risques liés à l’exercice de votre activité peut entraîner des conséquences financières importantes. En cas de sinistre, si l’activité n’est pas correctement déclarée, l’assureur peut refuser d’indemniser.
Avant toute souscription, identifiez précisément les risques de responsabilité, les dommages corporels, matériels et immatériels susceptibles d’être causés à autrui.
2. Confondre responsabilité civile exploitation et responsabilité civile professionnelle
Beaucoup de souscripteurs confondent la RC exploitation et la RC professionnelle (Rc Pro). Pourtant, ces garanties couvrent des situations bien distinctes.
La responsabilité civile exploitation couvre les dommages causés à des tiers dans le cadre de la vie courante de l’entreprise :
- chute d’un client dans vos locaux professionnels,
- dégât des eaux,
- dommages causés par vos préposés.
En revanche, la responsabilité civile professionnelle couvre les préjudices résultant d’une faute professionnelle, d’une négligence, d’une omission, d’une imprudence ou d’un conseil défectueux dans le cadre de l’activité.
Exemple : un consultant commet une erreur stratégique entraînant des pertes financières chez son client. La RC professionnelle couvre les conséquences pécuniaires de cette réclamation.
Ne pas souscrire une assurance RC pro adaptée expose à devoir indemniser personnellement les dommages et intérêts.
Vérifiez toujours que votre contrat d’assurance responsabilité civile couvre bien la nature exacte de vos prestations.
3. Négliger les garanties d’une assurance multirisque professionnelle
Certains professionnels se limitent à une assurance responsabilité civile. Pourtant, une assurance multirisque professionnelle (MRP) offre une protection bien plus large.
Une assurance multirisques peut couvrir :
- les dommages aux biens professionnels (matériel professionnel, mobiliers),
- le vandalisme,
- le bris de matériel,
- les dégâts des eaux,
- l’assurance bâtiment,
- les pertes d’exploitation,
- les dommages matériels et immatériels consécutifs.
En cas de sinistre majeur, l’absence de contrat multirisque peut compromettre l’exploitation. Par exemple, un incendie dans un local professionnel peut générer des pertes financières considérables si la perte d’exploitation n’est pas couverte.
Une assurance multirisque professionnelle garantit l’exploitation et prémunit contre les conséquences pécuniaires liées aux dommages subis.
4. Ne pas vérifier les exclusions et franchises
Chaque police d’assurance responsabilité comporte des exclusions et des franchises. Or, trop de professionnels signent leur contrat d’assurance sans les analyser.
Certaines exclusions peuvent concerner :
- les biens confiés,
- les dommages causés par des sous-traitants,
- les fautes inexcusables,
- certaines activités non déclarées,
- les dommages immatériels non consécutifs.
En cas de litige, ces exclusions peuvent empêcher toute indemnisation. De plus, une franchise trop élevée peut générer un reste à charge important.
Lisez attentivement votre contrat et demandez à votre courtier en assurance de vous expliquer chaque clause.
5. Choisir uniquement en fonction du tarif assurance
Comparer les primes via un comparateur d’assurance peut sembler judicieux. Cependant, le prix ne doit jamais être le seul critère.
Deux contrats peuvent afficher une prime d’assurance similaire, mais offrir des garanties professionnelles très différentes. Une police moins chère peut exclure certains risques majeurs.
De plus, la qualité de la compagnie d’assurance et sa capacité à gérer les sinistres comptent autant que le tarif.
Un contrat mal adapté peut coûter bien plus cher en cas de réclamation que quelques euros économisés chaque mois.
Recherchez la meilleure assurance en termes de garanties, pas uniquement de prix.
6. Oublier la protection juridique et la défense pénale
La protection juridique et la défense pénale sont souvent considérées comme optionnelles. Pourtant, en cas de litiges, les frais de défense peuvent rapidement exploser.
Une assurance protection juridique prend en charge :
- les frais d’avocat,
- les frais d’expertise,
- les procédures judiciaires,
- la charge des frais en cas de réclamation.
Dans certaines professions, les risques de litige sont fréquents. Une réclamation pour dommage corporel ou préjudice financier peut engager votre responsabilité civile entreprise.
Intégrer une garantie protection juridique permet de prémunir votre entreprise contre les litiges et d’assurer votre sérénité.
7. Ne pas se faire accompagner par un courtier
Enfin, l’une des erreurs les plus fréquentes consiste à souscrire seul, sans accompagnement. Or, le marché des assurances professionnelles est complexe.
Un courtier en assurance inscrit à l’ORIAS analyse vos besoins, compare les contrats d’assurance, négocie les primes et s’assure que votre activité est correctement déclarée.
Chez INIXIA, notre expertise en courtage permet de :
- couvrir votre responsabilité civile,
- garantir la responsabilité de votre entreprise,
- assurer l’exploitation,
- protéger votre entreprise contre les dommages engendrés,
- optimiser vos garanties professionnelles,
- ajuster les couvertures en cas d’évolution de votre activité.
Nous travaillons avec plusieurs compagnies d’assurance pour vous proposer des assurances entreprises réellement adaptées à votre métier.
En conclusion
Souscrire une assurance professionnelle ne doit jamais être une formalité. Chaque contrat engage votre responsabilité et conditionne la pérennité de votre activité.
En évitant ces erreurs, vous protégez efficacement votre entreprise contre les dommages causés à autrui et contre les pertes financières.
Votre métier mérite une couverture adaptée. Votre exploitation doit être assurée correctement.
Chez INIXIA, courtier en assurances professionnelles et assurances des particuliers, nous accompagnons les pros dans la mise en place de contrats de responsabilité civile, d’assurance multirisque professionnelle, d’assurance décennale et de solutions sur mesure couvrant toutes les activités.
Parce que votre responsabilité peut être engagée à tout moment, mieux vaut être bien couvert que mal protégé.
Demandez dès maintenant votre devis assurance personnalisé et assurez votre activité en toute sérénité.