L’assurance de prêt (également appelée Assurance Emprunteur ou Assurance Décès-Invalidité) est un contrat d’assurance qui vous protège tout au long de votre emprunt. Ce contrat d’un point de vue de la loi n’est pas obligatoire, mais aucune banque n’acceptera de votre demande de prêt sans assurance de récupérer le capital emprunté. Il vous faut une assurance de prêt pour que la banque accepte votre demande d’emprunt immobilier. Mais le choix de l’assurance n’est pas un choix à prendre à la légère. En effet, l’assurance de prêt peut représenter jusqu’à 30% du coût total d’un prêt. Ce choix a un impact direct sur vos finances et la viabilité de votre projet d’acquisition. Qu’est-ce que le taux d’assurance de prêt ? Comment trouver le meilleur taux d’assurance de prêt immobilier ? Comment changer d’assurance ?
Le taux d’assurance d’un prêt immobilier sert à calculer les mensualités que vous devez payer. Le taux est exprimé en pourcentage et détermine les mensualités à payer par rapport au capital emprunté. Le capital restant dû est la somme qu’il vous reste à rembourser à votre banque après le paiement des premières mensualités. De même, le taux à un impact direct sur le crédit immobilier.
Le taux d’assurance emprunteur est calculé annuellement. On parle de Taux Annuel Effectif de l’Assurance (TAEA). Le TAEA a été créé en 2014 par la loi Hamon et permet de comparer facilement le prix de votre assurance.
D’autre part, l’assurance de prêt peut représenter jusqu’à 30% du Taux Annuel Effectif Global (TAEG) de votre crédit immobilier. Savoir-faire le calcul du TAEA vous permet d’avoir un contrôle sur le financement de votre projet et vous rend attentif à négocier le meilleur taux d’assurance de prêt.
TAEA = TAEG avec assurance – TAEG hors assurance
Avec
Sachez que les comparateurs en ligne sont capables de calculer pour vous le TAEA ou que vous pouvez vous adresser à un courtier en assurance comme INIXIA pour obtenir plus de renseignements.
Un comparateur d’assurance est un logiciel qui vous permet de trouver la meilleure assurance auprès de plusieurs compagnies d’assurance. Ce logiciel est simple à utiliser et permet d’avoir une rapide idée des prix en temps réel. Un algorithme se charge de trouver la meilleure combinaison. Seulement, comme le critère de prix est toujours mis en avant sur le web, vous passerez à côté des bons conseils comme par exemple, souscrire la garantie IPP même si cette dernière n’est pas exigée par votre banque. Ou encore, de souscrire des garanties IPP et IPT en capital plutôt qu’en rente permettant alors en cas de sinistre de libérer votre capacité d’emprunt.
Le Courtier quant à lui vous proposera aussi un contrat d’assurance au meilleur prix du marché, mais en plus, vous conseillera sur les différentes subtilités du contrat telles que celles évoquées ci-dessus. Le Courtier exerce une profession réglementée (au même titre qu’un avocat ou qu’un expert-comptable par exemple), il a donc vis-à-vis de vous un devoir de conseil et se doit d’étudier votre situation à 360° avant d’établir une recommandation personnalisée. Cela débouche naturellement sur un consentement éclairé de votre part sur une offre combinant les meilleures garanties au meilleur taux.
Nous pouvons le résumer ainsi : un comparateur vous permettra d’avoir une vision globale du marché et le courtier une vision adaptée à vos besoins et votre situation.
Le choix de l’assurance de prêt est primordial pour garder le même niveau de protection avec plus de revenu en votre possession. En effet, l’avantage de négocier son assurance de prêt est :
Ainsi, voici nos recommandations pour obtenir les meilleurs taux d’assurance :
La délégation d’assurance vous permettra de sortir des prix imposés avec subtilité par votre banque, l’assurance groupe. Par conséquent, la délégation vous permet d’obtenir une assurance au prix du marché. D’autre part, l’équivalence d’assurance vous garantit d’obtenir un nouveau contrat avec le même niveau de sécurité. Par cela, vous n’avez plus qu’à vous concentrer sur 4 critères.
Les meilleurs contrats d’assurance ne se font pas en ligne ! Un courtier d’assurance vous permettra d’obtenir les meilleurs taux mais avec les garanties les plus adaptées. Chez INIXIA, nos Conseillers experts :
3 ans après le confinement, vous n’arrivez pas à retrouver un emploi. Du fait que vous soyez en fin de carrière, aucune entreprise n’accepte de vous prendre. Le problème est que votre prime d’assurance est de 800 euros par mois.
Dans cette situation, si vous avez l’assurance de prêt avec garantie perte d’emploi une partie de vos mensualités sera prise en charge par l’assureur. De même, vous pouvez faire une délégation d’assurance qui réduira la prime d’assurance mensuelle de 25 %.