Quelle assurance emprunteur souscrire pour assurer le financement d’un bien loué en colocation ?
Tout crédit immobilier obtenu auprès d’un organisme prêteur nécessite d’être sécurisé par une assurance emprunteur. Cette assurance vise à protéger l’ensemble des parties en cas de défaillance de paiement face à certains risques de la vie.
Mais quelle assurance emprunteur souscrire pour un bien loué en colocation ? Les garanties imposées par l’établissement de crédit sont-elles toujours les mêmes ? C’est ce que nous allons voir tout de suite.
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Assurance emprunteur et colocation : comment ça marche ?
La colocation est de plus en plus sollicitée ces dernières années, à la fois par les propriétaires que par les locataires.
Qu’est-ce la colocation ?
Une colocation est la location par plusieurs locataires (colocataires) d’un même logement à titre de résidence principale.
Les différents baux de colocation
Un bail de colocation est signé entre le propriétaire et les colocataires afin de sceller l’accord. Il peut s’agir soit d’un bail individuel (pluralité de baux), autrement dit un bail par colocataire, soit d’un bail commun signé par l’ensemble des colocataires. Aussi appelé bail solidaire.
Emprunter pour investir dans une colocation
Définition de l’assurance emprunteur
Lorsque vous empruntez auprès d’un organisme prêteur, celui-ci vous demande automatiquement de souscrire une assurance emprunteur. Le rôle de cette garantie est double : protéger la banque et vous protéger en cas d’incapacité de remboursement des mensualités restantes. Que vous empruntiez pour financer l’achat d’une résidence principale ou pour financer un investissement locatif, en colocation ou non, certaines garanties sont obligatoires.
Les garanties obligatoires dans le contrat d’assurance emprunteur
Les principales garanties de l’assurance emprunteur sont les suivantes :
- Le décès de l’emprunteur survenant avant un certain âge entraîne une prise en charge par l’assurance emprunteur. L’indemnisation peut être exclue dans certaines situations dites clauses d’exclusion (pratique d’un sport dangereux, suicide…).
- L’invalidité de l’emprunteur est couverte s’il ne peut plus exercer son activité professionnelle de façon totale (IPT) ou partielle (IPP) à la suite d’une maladie ou d’un accident.
- La perte totale ou irréversible d’autonomie (ou PTIA) : il s’agit de l’impossibilité totale et définitive pour l’assuré d’avoir une activité professionnelle.
- L’incapacité temporaire de travail (ITT) : cette garantie couvre l’emprunteur se retrouvant en situation d’inaptitude temporaire à exercer une activité professionnelle suite à une maladie ou un accident.
La banque et l’assureur peuvent se montrer plus souple en cas d’investissement locatif. La raison est que, en principe, l’emprunteur reçoit des revenus locatifs tous les mois. La banque peut même se montrer encore plus souple dans les garanties, lorsqu’il s’agit d’une colocation.
Contactez un professionnel de l’assurance emprunteur pour obtenir les garanties adaptées à votre profil !
La colocation pour plus de rentabilité locative
Vous pouvez prélever un loyer plus élevé du fait que le loyer soit partagé entre des personnes totalement indépendantes financièrement les unes des autres.
Par exemple, pour un appartement avec 3 chambres, vous pouvez louer l’appartement à 3 personnes pour 500€ chacune au lieu de louer à un foyer pour un montant plus limité, en l’occurrence inférieur à 1 500€.
La colocation réduit les risques de vacances locatives
Lorsque le bien ne génère plus de revenu locatif, c’est alors à vous d’assurer le remboursement de votre crédit immobilier. Deuxième avantage majeur de la colocation : elle réduit les risques de vacances, autrement dit les mois pendant lesquels le bien immobilier n’est pas loué.
La colocation réduit les risques de loyers impayés
La présence de plusieurs colocataires augmente le niveau de garantie financière. C’est encore plus vrai lorsqu’il s’agit d’une colocation liée par bail unique solidaire, ce qui est le plus courant. Chaque signataire du bail s’engage à payer le montant total des loyers et des charges locatives. En cas de défaillance de l’un des colocataires, les autres sont tenus responsables de manière collective. Les risques d’impayés sont donc moins élevés.
Quelle assurance emprunteur souscrire pour emprunter un bien loué en colocation ?
Certaines garanties sont obligatoires et doivent être incluses dans l’assurance emprunteur, notamment la garantie décès et la garantie d’invalidité. Si vous demandez un emprunt bancaire pour un investissement locatif en colocation, ces deux garanties peuvent suffire, pour les raisons mentionnées ci-dessus. Cependant, l’organisme prêteur peut être amené à demander des garanties supplémentaires telles que les garanties ITT (Incapacité Temporaire de Travail) et IPT (Incapacité Permanente de Travail). Il sera alors impératif de comparer et de négocier les propositions d’assurance emprunteur sur le marché, afin d’obtenir la meilleure offre disponible. Rappelons que la loi Lagarde de 2010 permet aux emprunteurs de choisir l’assurance emprunteur de leur choix, à partir du moment où celle-ci respecte le principe d’équivalence des garanties.
À retenir
- La colocation est la location d’un même logement par plusieurs locataires à titre de résidence principale, tous liés par un bail de colocation ;
- La colocation accroît la rentabilité locative d’un bien tout en diminuant les risques de vacances et de loyers impayés ;
- La banque et l’assureur sont souvent plus souples au moment d’accorder le crédit immobilier et de définir les garanties obligatoires dans le contrat d’assurance emprunteur en cas d’investissement locatif en colocation ;
Vous avez désormais toutes les clés pour souscrire une assurance emprunteur adaptée pour votre bien loué en colocation. Un courtier en assurance saura vous guider afin de négocier les meilleurs tarifs de votre assurance emprunteur.