Quelle est la différence entre assurance emprunteur et garantie de prêt ?

L’assurance emprunteur et garantie de prêt sont deux notions différentes et complémentaires. L’assurance de prêt vise avant tout à protéger l’emprunteur face à certains risques de la vie (décès, perte d’autonomie, etc.). Tandis que la garantie de prêt est une couverture mise en place par la banque pour se protéger des défaillances liées au remboursement.

Les deux garanties sont systématiquement exigées par la banque pour accorder un prêt immobilier et engendrent des frais pour l’emprunteur. Nous vous guidons pour tout comprendre et économiser !

Assurance emprunteur et garantie de prêt : des couvertures complémentaires

Bien que l’assurance emprunteur et la garantie de prêt ont des fonctions différentes, elles visent toutes les deux à protéger l’emprunteur et la banque.

Couvertures proposées par l’assurance emprunteur

L’assurance emprunteur est une couverture souscrite au moment de l’obtention d’un crédit immobilier, afin de couvrir les risques liés au remboursement du prêt. Cette garantie vise à protéger à la fois l’établissement prêteur et l’emprunteur en cas d’incapacité de remboursement des mensualités.

Les garanties incluses dans le contrat d’assurance emprunteur sont les suivantes :

Les garanties minimum ou obligatoires dans l’assurance emprunteur

• Décès : en cas de décès de l’emprunteur, la compagnie d’assurance prend le relais et solde tout ou partie des mensualités restantes selon le contrat. Cela signifie que la dette n’est pas répercutée sur les héritiers légaux. Attention aux exclusions de garanties, comme l’âge avant lequel doit survenir le décès pour être indemnisé, par exemple.
• Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) : l’emprunteur est couvert s’il perd toute capaciter d’autonomie, et se trouve privé de la faculté d’assurer les tâches du quotidien et d’exercer une activité professionnelle, ce, de manière totale et définitive.

Ces deux garanties sont systématiquement incluses dans le contrat d’assurance emprunteur et peuvent parfois suffire pour vous couvrir de manière optimale. En revanche, en fonction de votre situation, d’autres garanties peuvent être proposées pour vous offrir une couverture maximale.

Les garanties optionnelles dans l’assurance emprunteur

Selon le type d’organisme, le caractère obligatoire de certaines garanties varie. Le plus souvent, les garanties suivantes sont dites optionnelles :

• Incapacité Temporaire de Travail (ITT) : l’emprunteur ne peut plus exercer d’activité professionnelle de manière temporaire.
• Invalidité permanente totale ou partielle (IPT ou IPP) : l’emprunteur est protégé s’il est en incapacité de travailler, de façon totale ou partielle, suite à un accident ou à une maladie.
• Perte d’emploi (ou chômage) : cette garantie permet à l’emprunteur assuré d’être couvert en cas de perte de revenus. On l’appelle aussi assurance chômage.

Ces garanties ne sont pas les mêmes d’un assureur à l’autre et certaines exclusions de garanties peuvent être comprises dans le contrat. Soyez vigilants. Pour un accompagnement et pour bénéficier de la meilleure offre d’assurance emprunteur adaptée à votre profil, faites appel à un courtier en assurance. Il saura vous guider et vous conseiller tout au long de votre démarche.

Pour rappel, il est désormais possible de changer et de résilier votre assurance emprunteur à tout moment et sans frais depuis la loi Lemoine de 2022. Vous pouvez ainsi obtenir un meilleur contrat d’assurance emprunteur et réaliser des économies sur le coût global de votre crédit

Couvertures de la garantie de prêt

La garantie de prêt est mise en place par la banque afin de garantir le remboursement du prêt immobilier en cas de défaillance de paiement de la part de l’emprunteur. Celle-ci peut prendre différentes formes, telles que la garantie hypothécaire, le nantissement ou la caution. Si l’emprunteur ne peut plus rembourser son prêt, la banque peut alors récupérer les sommes dues grâce à la garantie mise en place.

Différentes formes de garanties de prêt

La garantie de prêt peut prendre différentes formes :

Hypothèque

L’hypothèque consiste à mettre en gage le bien immobilier acheté par l’emprunteur. En cas d’impayés, la banque peut saisir le bien et le mettre en vente afin de récupérer les sommes manquantes. L’emprunteur est alors responsable de payer les frais liés à la mise en place de l’hypothèque, comme les frais de notaire par exemple.

Nantissement

Le nantissement consiste à mettre en gage un bien meublé incorporel afin de garantir le remboursement du prêt. Si l’emprunteur ne peut plus assurer le remboursement, le créancier est alors en droit de vendre le bien et de récupérer une partie ou la totalité des fonds.

Caution

La caution, quant à elle, est une garantie proposée par un organisme financier tiers ou une personne physique ou morale. La personne qui se porte caution s’engage à rembourser le prêt à la place de l’emprunteur en cas de défaillance de paiement de la part de l’emprunteur.

À retenir

• L’assurance emprunteur vise principalement à protéger l’emprunteur en cas d’incapacité de rembourser son prêt immobilier face à certains risques de la vie (décès, perte d’autonomie, invalidité, etc.).
• La garantie de prêt est mise en place par la banque pour se prémunir contre les risques de non-remboursement : hypothèque, nantissement, caution.
• Les deux couvertures sont différentes mais complémentaires.

L’assurance emprunteur et la garantie de prêt sont deux types de couvertures différents. Ces garanties visent à protéger l’emprunteur et le prêteur en cas de défaut de paiement. Avant d’accorder un prêt immobilier, la banque exige ces deux protections. Pour bénéficier des meilleures garanties et des meilleurs tarifs pour votre assurance emprunteur, faites appel à un courtier en assurance.