Comment bien négocier son assurance emprunteur ?
Indispensable à l’obtention d’un crédit immobilier, l’assurance emprunteur a connu un certain nombre d’évolutions au cours de ces dernières années. De la loi Lagarde de 2010 à la loi Lemoine de 2022, l’ouverture à la concurrence et les conditions d’accès au crédit des particuliers ont été améliorées. Conséquences ? Les emprunteurs ont désormais le droit de choisir librement leur assurance de crédit immobilier et d’en changer à tout moment. Cela leur permet de réaliser des économies significatives et de bénéficier de garanties adaptées. Alors comment bien négocier son assurance emprunteur ?
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Sélectionnez bien votre banque prêteuse, les exigences de garantie peuvent changer d’une banque à l’autre ! Cela impactera donc le tarif de votre assurance de prêt.
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Définir son profil pour son assurance emprunteur
Comment fonctionne l’assurance de crédit ?
La banque impose la plupart du temps un minimum de garanties pour accorder un crédit immobilier. Les garanties exigées varient suivant les organismes de crédit mais le plus souvent, il vous sera demandé de souscrire une assurance couvrant au moins :
- Le décès et la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) ;
- L’invalidité permanente totale (IPT) ou partielle (IPP) ;
- L’incapacité temporaire de travail (ITT).
La garantie perte d’emploi ou est, elle, optionnelle. Ces garanties varient selon le type et le montant de votre crédit. Elles sont différentes également suivant votre profil d’assuré.
Comment optimiser son profil d’assuré ?
Pour bien négocier votre assurance emprunteur, vous devez définir votre profil d’assuré. Cela vous permettra d’obtenir une assurance sur mesure, qui correspond exactement à vos besoins. Pour cela, il faut prendre en compte :
- Âge ;
- Situation familiale ;
- Situation professionnelle ;
- Mode de vie (tabac, alcool, etc.) ;
- Loisirs ;
Vous serez ainsi à même de choisir les garanties pour lesquelles vous souhaitez être couverts.
Par ailleurs, si vous empruntez à plusieurs, pensez à bien définir les quotités. Par exemple, si vous êtes salarié et votre conjoint travailleur indépendant, il est inutile de souscrire une assurance-chômage à 100% sur vos deux têtes !
Opter pour la délégation d’assurance pour faire jouer la concurrence
Pour faire jouer la concurrence, opter pour la délégation d’assurance.
La délégation d’assurance consiste à choisir une assurance différente de celle proposée par votre banque (contrat groupe). Le principe est d’obtenir un niveau de garantie équivalent à celui imposé par l’établissement prêteur.
En optant pour une compagnie extérieure à la banque, vous pourrez optimiser les tarifs. La délégation d’assurance est donc le meilleur moyen de faire baisser le coût de votre assurance de prêt.
Comparer les différentes offres d’assurances emprunteur
Le meilleur moyen d’optimiser le choix de votre assurance emprunteur est de comparer ces dernières ! Une fois que vous avez défini votre profil et vos besoins, il ne faut pas hésiter à demander des devis écrits. Vous pouvez ainsi comparer les offres, les tarifs et les garanties. Attention, faites vos simulations avec exactement les mêmes critères pour pouvoir comparer les offres d’assurance emprunteur de manière pertinente !
Décrypter les différentes offres d’assurance emprunteur
Pour bien négocier votre assurance emprunteur, vous devez savoir décrypter les offres qui vous sont faites.
Garanties
Pour analyser les contrats qui vous sont proposés, voici quelques détails auxquels prêter une attention particulière :
- La garantie décès : les contrats peuvent imposer un âge maximum au-delà duquel la garantie ne s’applique plus. Des exclusions peuvent exister, telles que la pratique de sport à risque, le suicide, etc. ;
- La garantie PTIA : un âge limite peut ici aussi être prévu par le contrat. De même, l’assureur peut prévoir que le déclenchement de la garantie soit soumis au minimum à l’obtention d’une pension d’invalidité de niveau 3 ;
- Les garanties IPT/IPP/ITT : soyez vigilant sur les modalités d’application. Est-ce que l’inaptitude à travailler concerne la profession exercée au moment de la souscription du contrat ou n’importe quel travail ?, etc. ;
- La garantie perte d’emploi ou chômage : les conditions d’application sont très encadrées. Par ailleurs, si vous exercez une activité à votre compte ou si vous percevez des revenus locatifs, il est inutile de souscrire cette garantie.
Autres clauses du contrat d’assurance emprunteur
Les emprunteurs ont tendance à limiter leur analyse aux garanties et au prix de l’assurance de crédit. Pourtant, il est primordial d’être vigilant sur plusieurs points cruciaux qui peuvent réellement modifier votre couverture :
- Le délai de carence : c’est la période pendant laquelle le contrat ne prend pas effet. Vous n’êtes donc pas couverts pendant ce délai qui court à partir du jour de la signature du contrat ;
- Le délai de franchise : il s’agit de la durée pendant laquelle vous n’êtes pas indemnisé en cas d’accident de la vie. Par exemple, si le délai de franchise est de 3 mois, vous n’êtes pas indemnisé suite à un accident entraînant une incapacité de travail de 2 mois ;
- Les exclusions : il s’agit de tous les événements pour lesquels les garanties de votre contrat ne s’appliquent pas. C’est sûrement le point le plus important à regarder, car les différences entre les contrats sont parfois déterminantes.
À revenir
- Définissez votre profil pour votre assurance emprunteur.
- Identifiez les garanties dont vous avez besoin.
- Faites jouer la concurrence grâce à la délégation d’assurance pour obtenir les meilleurs tarifs.
- Comparez les offres d’assurance
- Décryptez les offres d’assurance de prêt reçues.
Vous en savez plus à présent sur les moyens de bien négocier votre assurance de prêt. Comparer les offres et faire jouer la concurrence demandent du temps et peuvent s’avérer technique. N’hésitez pas à vous faire accompagner par un courtier d’assurance indépendant.