Changer d’assurance emprunteur modifie-t-il le taux d’intérêt ?
L‘assurance emprunteur est plus qu’une simple formalité pour obtenir un crédit immobilier. C’est un moyen de protéger votre avenir et celui de votre famille. Cette garantie vous assure de pouvoir faire face aux échéances en cas de coup dur, que ce soit un décès, une invalidité ou une perte d’emploi.
En effet, le taux annuel effectif global ou TAEG correspond quant à lui au coût total du crédit supporté par l’emprunteur. Le TAEG comprend, entre autres, le coût de l’assurance emprunteur et le taux d’intérêt du prêt. Le changement d’assurance emprunteur modifie-t-il le taux d’intérêt ? Nous clarifions cette question pour vous.
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L’assurance emprunteur influe-t-elle sur le taux d’intérêt du prêt immobilier ?
Taux d’assurance emprunteur et taux d’intérêt du prêt
Il est important de faire la distinction entre taux de l’assurance emprunteur et taux d’intérêt du prêt.
- Le taux d’intérêt de votre emprunt immobilier détermine le coût de votre financement et par conséquent, le montant de vos mensualités de remboursements de crédit immobilier.
- Le taux d’intérêt du prêt immobilier représente le coût de votre financement. Il se traduit par le montant des mensualités que vous devez rembourser.
Le coût de l’assurance emprunteur, quant à lui, détermine les mensualités de l’assurance qui viennent s’ajouter aux mensualités de votre prêt immobilier. Le taux d’intérêt varie en fonction du montant emprunté et de la durée de remboursement. Le coût de l’assurance emprunteur est calculé à l’aide du taux de l’annuel effectif de l’assurance (TAEA). Ce dernier représente un pourcentage du crédit immobilier et varie quant à lui en fonction de plusieurs critères :
- Âge de l’emprunteur ;
- État de santé ;
- Activité professionnelle,
- Mode de vie (fumeur, sportif…) ;
- Montant, durée du prêt immobilier.
Le TAEA vous donne une idée plus précise du montant réel que vous devrez rembourser.
Le taux d’intérêt ne doit donc pas être confondu avec le taux de l’assurance emprunteur, même si les deux taux sont intégrés dans le taux annuel effectif global ou TAEG correspondant au coût total du crédit.
Taux annuel effectif global ou TAEG
Le taux annuel effectif global ou TAEG correspond quant à lui au coût total du crédit supporté par l’emprunteur. Il comprend notamment le coût de l’assurance emprunteur et le taux d’intérêt du prêt. Les frais suivants sont également inclus dans le TAEG :
- Frais de dossier ;
- Frais payés ou dus à des intermédiaires ;
- Frais d’ouverture et de tenue d’un compte donné, d’utilisation d’un moyen de paiement y afférent, autres frais liés aux opérations de paiement ;
- Coût de l’évaluation du bien immobilier, hors frais d’enregistrement liés au transfert de propriété du bien immobilier.
Le taux de l’assurance emprunteur impacte le TAEG et donc le montant de vos mensualités
Depuis 2021, les emprunteurs peuvent obtenir des prêts immobiliers jusqu’à un taux d’endettement de 35% de leurs revenus annuels nets. Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) rappelle aux banques qu’elles doivent prendre en compte le coût de l’assurance dans le calcul du taux d’effort, conformément à la réglementation. Le taux de l’assurance emprunteur et le taux d’intérêt du prêt sont donc étroitement liés.
Comment le changement d’assureur permet-il de réduire le taux annuel effectif global (TAEG) ?
La loi Lagarde
Grâce à la loi Lagarde du 1er juillet 2010, vous pouvez choisir une assurance emprunteur autre que celle de la banque ou l’établissement prêteur. C’est ce qu’on appelle la délégation d’assurance. Vous pouvez en effet comparer les différentes offres d’assurance emprunteur afin de retenir la meilleure, réaliser des économies et obtenir de meilleures garanties adaptées à votre situation. La délégation d’assurance vous permet d’optimiser votre TAEG et vos mensualités de remboursement.
La loi Lemoine
La loi Lemoine du 28 février 2022 vous autorise à résilier votre contrat pour changer d’assurance emprunteur à n’importe quel moment.
Changer d’assurance emprunteur vous permet de profiter de garanties équivalentes à celles proposées par la banque qui finance le prêt mais à un tarif plus avantageux. Si vous voulez réduire le coût de votre assurance emprunteur, la première étape consiste à comparer les différentes offres d’assurance proposées par différents assureurs. En bénéficiant des dispositions de la loi Lemoine, il est possible de changer d’assurance emprunteur à n’importe quel moment de la durée de remboursement.
Changer d’assurance emprunteur lors de la renégociation de votre crédit immobilier
Vous pouvez renégocier les termes de votre assurance emprunteur dans le cadre d’un rachat de crédit. Effectivement, Il est conseillé de renégocier votre assurance emprunteur et votre crédit immobilier séparément pour éviter que l’une des renégociations n’affecte les avantages de l’autre. Commencez par renégocier votre financement, puis votre assurance emprunteur, ceci afin de maximiser les bénéfices de chaque renégociation.
- Le coût de l’assurance emprunteur et le taux d’intérêt du prêt immobilier sont inclus dans le taux annuel effectif global (TAEG) permettant de calculer vos mensualités de remboursement.
- Changer d’assurance emprunteur peut vous permettre de réduire votre taux annuel effectif global ou TAEG et donc vos mensualités de remboursement.
- La loi Lagarde et la loi Lemoine vous permettent de passer par un autre assureur que celui proposé par la banque et de changer d’assurance emprunteur à tout moment.
- Comparer les différentes offres d’assurance emprunteur permet d’obtenir les meilleures offres, de réduire le coût de son assurance et de bénéficier de meilleures garanties adaptées à sa situation.
Vous souhaitez économiser sur votre assurance emprunteur ? Votre courtier en assurance emprunteur vous accompagne afin d’étudier les meilleures offres et vous propose les meilleures offres et de négocier les conditions optimales adaptées à votre situation.