Lorsque votre entreprise évolue, vos besoins en assurances évoluent aussi. Un changement d’activité professionnelle, même léger, peut modifier les risques auxquels vous êtes exposé. Ainsi, votre contrat d’assurance doit rester cohérent avec votre nouveau secteur d’activité, vos responsabilités civiles et les garanties indispensables pour protéger votre entreprise. Adapter votre assurance professionnelle au bon moment vous prémunit contre les risques liés à un sinistre, limite les conséquences financières et garantit la pérennité de votre structure.
Pourquoi un changement d’activité impacte-t-il votre assurance ?
Chaque activité professionnelle implique des risques professionnels spécifiques : dommages matériels, dommages corporels, dommages immatériels, erreur ou omission, litige avec un client, bris de matériel professionnel, perte d’exploitation, vandalisme, dégât des eaux, ou encore dommages causés à un tiers. Votre assureur calcule la prime d’assurance et les garanties en fonction de ces risques.
Ainsi, si vous changez de métier, élargissez votre secteur d’activité, ajoutez une nouvelle prestation, ou recrutez des sous-traitants, votre contrat d’assurance initial ne couvre plus forcément les dommages auxquels vous êtes désormais exposé.
Un auto-entrepreneur qui se transforme en TPE, un agent immobilier qui se met à la gestion locative, un professionnel du BTP qui ajoute une activité réglementée nécessitant une garantie décennale, ou un commerçant qui ouvre une boutique supplémentaire : chaque évolution nécessite une révision complète du contrat d’assurance.
Signaler ce changement permet à l’assureur de mettre à jour la responsabilité civile professionnelle (RC Pro), l’assurance multirisque professionnelle, la protection juridique ou encore les couvertures optionnelles. En restant transparent, vous évitez toute impossibilité d’indemnisation en cas de sinistre.
Quelles assurances réviser en priorité ?
La Responsabilité Civile Professionnelle (RC Pro)
La RC Pro reste au cœur de la protection contre les dommages causés à autrui. Elle couvre les préjudices corporels, matériels et immatériels causés dans le cadre de l’activité. Toutefois, elle varie fortement selon les professions : professions libérales, professions réglementées, professions médicales, métiers du conseil, BTP, agent général, mandataires, prestataires de services…
En cas de modification de votre métier, votre responsabilité peut être engagée différemment. Certaines activités nécessitent une RC professionnelle renforcée, une responsabilité civile exploitation ou civile décennale, voire une garantie financière obligatoire.
L’assurance multirisque professionnelle (MRP)
L’assurance multirisque couvre les locaux professionnels, le matériel professionnel, les mobiliers, les biens professionnels, les véhicules professionnels, ainsi que les dommages causés par un incendie, un dégât des eaux, une explosion ou un acte de vandalisme.
Si vous changez de local professionnel, augmentez votre capacité de stockage, ou travaillez désormais dans un environnement plus exposé, l’assurance multirisque professionnelle doit être ajustée. Une option contre les pertes d’exploitation ou contre les risques liés à l’arrêt de travail devient parfois indispensable.
La prévoyance et la complémentaire santé
Un changement d’activité peut aussi modifier vos besoins en assurances santé et prévoyance. Les auto-entrepreneurs, professions libérales, commerçants ou chefs d’entreprise peuvent devoir renforcer leurs garanties pour couvrir un arrêt de travail, une invalidité ou un accident professionnel.
Pour les entreprises avec salariés, la complémentaire santé collective et la prévoyance collective doivent être adaptées au nouveau cadre de l’activité et au chiffre d’affaires.
Les assurances spécifiques à certains secteurs
Selon votre évolution professionnelle, il peut être nécessaire de souscrire une assurance dommages ouvrage (DO), une assurance automobile pour flotte, une assurance de biens, ou encore une assurance de prêt si vous financez votre développement.
Quand prévenir votre assureur ?
Dès que le changement d’activité est envisagé, vous devez informer votre compagnie d’assurance ou votre courtier en assurance. Le Code des assurances impose au souscripteur de déclarer tout changement augmentant les risques encourus.
Attendre la date d’échéance ou un cas de sinistre peut entraîner une résiliation du contrat ou un refus d’indemnités. Mieux vaut déclarer rapidement votre nouvelle activité afin que votre assureur puisse réviser les garanties, ajouter des options, ou proposer une nouvelle solution d’assurance plus adaptée.
Votre courtier en assurances joue ici un rôle clé : il compare, négocie les tarifs, analyse les exclusions, vérifie les couvertures, étudie les primes et sélectionne la meilleure assurance en fonction de votre métier. Chez INIXIA, nos solutions d’assurances professionnelles s’adaptent à chaque entreprise, quelle que soit son évolution.
Comment adapter votre contrat d’assurance ?
1. Réalisez un audit de vos risques professionnels
Identifiez les nouveaux risques professionnels : dommages aux biens, pertes financières, risques liés aux préposés ou sous-traitants, litiges clients, responsabilité civile exploitation… Cet audit permet d’ajuster les garanties, d’ajouter une option tous risques ou de renforcer une garantie responsabilité civile.
2. Comparez les solutions d’assurance
Chaque compagnie d’assurance propose des formules différentes. Avec un comparateur, ou via votre courtier, vous pouvez analyser les primes, les exclusions, les garanties complètes et le niveau d’indemnités.
Comparer permet aussi d’optimiser la cotisation, surtout si votre chiffre d’affaires évolue.
3. Demandez un avenant ou un nouveau contrat
Votre assureur peut mettre à jour le contrat d’assurance initial avec un avenant :
- modification de l’activité professionnelle,
- ajout de garanties,
- mise à jour des valeurs assurées,
- adaptation de la prime,
- intégration de nouveaux locaux professionnels.
Dans certains cas, un contrat multirisque complètement nouveau est recommandé.
4. Vérifiez les obligations d’assurance
Certaines professions imposent une couverture minimale : garantie décennale pour le BTP, responsabilité professionnelle pour les professions médicales, assurance protection juridique, assurance habitation si vous travaillez à domicile, assurance automobile pour un véhicule professionnel, mutuelle d’entreprise obligatoire, etc.
Votre courtier vérifie votre conformité pour éviter tout risque légal.
Quels bénéfices pour votre entreprise ?
Adapter son assurance professionnelle offre plusieurs avantages :
- protéger votre entreprise contre les dommages et intérêts en cas de litige,
- garantir la continuité de votre activité malgré un sinistre,
- sécuriser les investissements liés à votre développement,
- être couvert contre les risques auxquels vous êtes réellement exposé,
- éviter la résiliation du contrat pour omission ou déclaration inexacte.
En actualisant régulièrement votre contrat d’assurance, vous renforcez la sérénité de votre entreprise, maîtrisez vos primes et anticipez les risques liés à votre évolution.