Changer d’assurance emprunteur peut sembler complexe. Pourtant, la procédure est aujourd’hui claire, encadrée et accessible à tous les emprunteurs. Si vous avez souscrit un prêt immobilier, vous avez forcément signé un contrat d’assurance lié à votre crédit immobilier. Or, cette assurance de prêt représente une part importante du coût total de votre emprunt.
Bonne nouvelle : vous pouvez désormais changer d’assurance plus facilement. Voici, étape par étape, comment procéder simplement et en toute sécurité.
Comprendre pourquoi vous pouvez changer d’assurance
Lorsque vous avez signé votre offre de prêt, votre banque prêteuse vous a probablement proposé une assurance groupe. Ce contrat d’assurance collectif est négocié par l’établissement bancaire pour l’ensemble de ses clients.
Mais grâce à la Loi Lagarde, vous pouvez choisir une assurance externe dès le départ. Ensuite, la Loi Hamon vous permettait de résilier pendant la première année. Puis l’Amendement Bourquin a instauré la résiliation annuelle.
Aujourd’hui, vous pouvez résilier votre contrat et effectuer une substitution plus facilement.
Pourquoi changer ?
- Réduire le coût total du crédit
- Obtenir un meilleur taux d’assurance
- Adapter les garanties proposées à votre situation
- Faire des économies sur vos mensualités
Sur un emprunt immobilier de 20 ans, la différence peut représenter plusieurs milliers d’euros.
Vérifier les garanties exigées par la banque
Avant de souscrire une assurance, vous devez vérifier un point essentiel : l’équivalence des garanties.
Votre organisme prêteur exige que la nouvelle assurance de prêt immobilier propose des garanties équivalentes à celles du contrat initial.
La banque s’appuie sur la fiche standardisée d’information, remise lors de la signature du contrat.
Les garanties les plus courantes sont :
- Garantie décès
- Invalidité permanente totale (IPT)
- Invalidité permanente partielle (IPP)
- Incapacité temporaire de travail (ITT)
- Parfois, garantie perte d’emploi
Vérifiez également :
- Le délai de carence
- Le délai de franchise
- Les exclusions
- Le taux d’invalidité
- La quotité assurée (répartition entre co-emprunteurs)
Si les garanties sont équivalentes, la banque ne peut pas refuser votre demande.
Comparer les offres d’assurance
Une fois les garanties bien identifiées, vous pouvez comparer les offres d’assurance. Le marché de l’assurance emprunteur est concurrentiel. Faire jouer la concurrence permet souvent d’obtenir un meilleur taux et de réduire le coût total du crédit immobilier.
Vous pouvez utiliser un comparateur d’assurance, contacter directement des compagnies d’assurance ou passer par un courtier en assurance. L’objectif est de trouver une assurance individuelle plus adaptée à votre situation personnelle et à votre activité professionnelle.
Comparez le taux d’assurance, le montant des cotisations, les garanties proposées, les exclusions et les conditions de mise en jeu en cas de sinistre. Analysez aussi les formalités médicales. Selon le montant du prêt et la durée du prêt, un questionnaire médical peut être demandé. En cas de risque aggravé de santé, la convention AERAS peut faciliter l’accès à l’assurance, et le droit à l’oubli peut s’appliquer dans certaines situations.
Une assurance bien choisie protège efficacement en cas de décès, d’invalidité permanente totale, d’incapacité de travail ou de perte totale et irréversible d’autonomie, tout en restant plus avantageuse.
Envoyer la demande de substitution à la banque
Lorsque vous avez choisi votre nouvel assureur, vous recevez :
- Un devis assurance
- Le nouveau contrat
- Les conditions générales
Vous devez ensuite envoyer une demande de substitution à votre banque, par courrier recommandé avec accusé de réception.
La banque dispose de 10 jours ouvrés pour répondre. Elle vérifie uniquement l’équivalence des garanties.
Important : ne résiliez pas votre ancien contrat tant que la banque n’a pas validé la nouvelle assurance. Le remboursement du prêt doit rester garanti en permanence.
Une fois l’accord obtenu, la banque édite un avenant au contrat de prêt. La nouvelle assurance prend alors effet à la date prévue.
Respecter les délais de résiliation
Le moment pour résilier une assurance dépend de votre situation :
- Pendant la première année suivant la signature : vous pouvez résilier à tout moment.
- Après un an : vous pouvez résilier chaque année à la date d’échéance.
- Pour certains prêts récents : la résiliation peut être possible à tout moment.
Si vous êtes hors première année, envoyez votre demande au moins un mois avant la date anniversaire du contrat.
Une fois la résiliation assurance effective, la nouvelle assurance crédit immobilier remplace l’ancienne sans interruption.
Quels sont les effets sur votre crédit ?
Changer d’assurance emprunteur ne modifie pas :
- Le taux de crédit
- La durée du prêt
- Les échéances du prêt
En revanche, le taux d’assurance peut baisser. Cela réduit la mensualité globale ou le coût total du crédit.
Vous pouvez ainsi économiser plusieurs milliers d’euros sur la durée du prêt.
Se faire accompagner pour simplifier les démarches
Même si les étapes sont claires, comparer les contrats d’assurance demande du temps.
Un courtier peut :
- Vérifier l’équivalence des garanties
- Comparer les assurances emprunteur
- Gérer les démarches administratives
- Vous aider à obtenir le meilleur tarif
Chez INIXIA, nous accompagnons les emprunteurs à chaque étape du changement d’assurance. Notre objectif : vous aider à faire jouer la concurrence simplement et en toute sécurité.
