Souscrire une assurance emprunteur est une étape importante lors d’un prêt immobilier. Cette couverture protège à la fois l’emprunteur et l’établissement prêteur en cas de décès, d’invalidité, d’incapacité temporaire de travail ou de perte totale et irréversible d’autonomie.
Pourtant, certains profils sont considérés comme plus risqués par les assureurs. C’est notamment le cas des fumeurs.
Pour une compagnie d’assurance, le tabac représente un risque aggravé de santé. Cette situation peut entraîner une surprime, des exclusions de garantie ou une hausse importante du coût total de l’assurance de prêt immobilier. Entre questionnaire médical, délégation d’assurance, loi Lemoine et convention AERAS, plusieurs éléments doivent être pris en compte avant de souscrire une assurance.
Voici tout ce qu’il faut savoir sur les impacts du tabac sur votre assurance crédit immobilier.
Pourquoi les assureurs considèrent-ils le tabac comme un risque aggravé ?
Lors d’une demande d’assurance emprunteur, les assureurs analysent le profil de chaque souscripteur. Leur objectif est simple : évaluer le risque de décès, d’invalidité permanente, d’incapacité temporaire de travail ou d’arrêt de travail pendant la durée du prêt.
Le tabac aggrave les risques de nombreuses pathologies. Les compagnies d’assurance prennent notamment en compte :
- les maladies cardiovasculaires ;
- certains cancers ;
- les troubles respiratoires ;
- les risques d’invalidité ;
- les risques de rechute pour certains anciens malades.
Pour les assureurs, un fumeur présente un risque plus important qu’un non-fumeur. Cette situation peut aggraver les conditions de souscription d’un contrat d’assurance de prêt. Le coût total de l’assurance crédit peut alors fortement augmenter.
Dans le cadre d’un emprunt immobilier, l’assurance décès invalidité protège à la fois l’établissement prêteur et l’emprunteur. En cas de sinistre, l’assureur assure le relais pour le remboursement du prêt ou des échéances du prêt selon les garanties souscrites.
Le risque médical lié au tabac influence donc directement la tarification, le taux d’assurance ou encore les exclusions de garantie.
Quel est l’impact du tabac sur le prix de l’assurance de prêt ?
Le principal impact du tabac concerne la tarification de l’assurance crédit immobilier. Lorsqu’un assureur considère qu’un emprunteur présente un risque aggravé, il applique généralement une surprime sur la cotisation.
Cette majoration dépend de plusieurs critères comme :
- l’âge de l’emprunteur ;
- le capital emprunté ;
- la quotité assurée ;
- les garanties choisies ;
- la durée du prêt immobilier ;
- les éventuelles pathologies.
Plus le risque de santé est jugé important, plus le taux d’assurance augmente.
Par exemple, pour deux emprunteurs ayant le même projet immobilier, le même niveau de garantie et le même montant d’emprunt immobilier, un fumeur paiera souvent une prime d’assurance plus élevée. Sur plusieurs années, cette différence peut représenter plusieurs milliers d’euros.
Les garanties les plus impactées sont généralement la garantie décès, la garantie invalidité, l’incapacité temporaire totale et l’ITT. Les assureurs considèrent en effet que le tabac aggrave le risque d’arrêt de travail ou de perte totale et irréversible d’autonomie.
Certaines compagnies d’assurance peuvent également prévoir des exclusions de garantie spécifiques selon le profil médical du souscripteur. D’où l’importance de comparer les assurances emprunteur avant la signature du contrat.
Peut-on trouver une assurance emprunteur moins chère quand on est fumeur ?
Être fumeur ne signifie pas forcément payer une assurance excessive. Aujourd’hui, plusieurs solutions permettent de trouver une assurance de prêt plus avantageuse.
De nombreux emprunteurs acceptent automatiquement l’assurance groupe proposée par leur banque prêteuse. Pourtant, ces contrats groupe ne sont pas toujours les plus compétitifs. Grâce à la délégation d’assurance instaurée par la Loi Lagarde, il est possible de choisir une assurance externe auprès d’un autre assureur.
Cette solution permet souvent :
- d’obtenir un meilleur taux ;
- de bénéficier de garanties équivalentes ;
- de réduire le coût total du crédit ;
- de faire jouer la concurrence entre les assureurs.
Certaines compagnies d’assurance sont plus souples avec les profils présentant un risque aggravé de santé. Un courtier en assurance ou un comparateur d’assurance peut alors aider l’emprunteur à trouver une assurance mieux adaptée à sa situation.
Comparer les contrats d’assurance reste donc indispensable pour réduire le coût total de l’assurance des emprunteurs.
Chez INIXIA, nous aidons les emprunteurs à comparer les assurances de prêt afin de trouver une offre plus avantageuse, même pour les profils fumeurs. Réaliser un devis peut permettre de réduire le coût total de votre assurance emprunteur.
Arrêter de fumer permet-il de réduire son assurance emprunteur ?
Oui, arrêter le tabac peut avoir un impact positif sur votre assurance de prêt immobilier. Dans la majorité des cas, les assureurs considèrent qu’un ancien fumeur redevient non-fumeur après une période comprise entre douze et vingt-quatre mois sans consommation de nicotine.
L’emprunteur peut alors demander une révision de son contrat d’assurance emprunteur. Selon les assureurs, un nouveau questionnaire médical ou certains examens médicaux peuvent être demandés afin de confirmer le changement de situation.
Si le dossier est accepté, la prime d’assurance peut diminuer de manière significative. Certains assurés choisissent même de changer d’assurance afin de bénéficier d’un contrat plus avantageux après l’arrêt du tabac.
Cette démarche permet parfois :
- de réduire les mensualités ;
- de diminuer le coût total du crédit immobilier ;
- de conserver des garanties équivalentes ;
- de bénéficier d’une meilleure couverture d’assurance.
Que faire en cas de risque aggravé de santé ?
Le tabac peut parfois s’ajouter à d’autres pathologies ou antécédents médicaux. Certains emprunteurs présentent alors un risque aggravé de santé plus important aux yeux des assureurs.
Dans ce contexte, la convention AERAS facilite l’accès au crédit immobilier pour les personnes présentant un risque médical élevé. Ce dispositif permet à certains profils de bénéficier d’une convention adaptée malgré une maladie grave, une ALD ou des antécédents médicaux complexes.
Même en cas de refus d’assurance, des solutions existent. Un courtier spécialisé peut orienter l’emprunteur vers des assureurs plus ouverts aux risques aggravés. Certaines garanties alternatives comme la caution ou l’hypothèque peuvent aussi rassurer l’établissement bancaire.
Le droit à l’oubli permet également à certains anciens malades de ne plus déclarer certaines pathologies après un délai défini. Cette mesure améliore l’accès au crédit pour de nombreux assurés.
Pourquoi comparer les assurances emprunteur est indispensable ?
De nombreux emprunteurs se concentrent uniquement sur le taux du crédit immobilier. Pourtant, l’assurance de prêt représente une part importante du coût total d’un emprunt.
Comparer les assurances crédit permet d’obtenir un contrat plus adapté à son profil, notamment lorsque l’on est fumeur. Certains assureurs proposent des conditions standards plus avantageuses ou des garanties mieux adaptées aux profils présentant un risque aggravé.
Un comparateur d’assurance ou un courtier en assurance peut analyser les contrats disponibles selon votre projet immobilier, votre capital restant à assurer ou votre activité professionnelle. Cette démarche permet souvent de réaliser des économies importantes sur la durée du prêt.
Avant la signature de l’offre de prêt, il est donc essentiel de comparer :
- les garanties ;
- les exclusions ;
- les délais de carence ;
- les quotités ;
- le niveau de couverture d’assurance ;
- le coût global du contrat.
Fumeur : faut-il forcément payer plus cher son assurance de prêt ?
Dans la majorité des cas, oui. Le tabac reste un facteur de risque important pour les assureurs. Il aggrave les risques de décès, d’invalidité ou d’incapacité de travail, ce qui entraîne généralement une surprime sur le contrat d’assurance de prêt.
Cependant, les évolutions récentes comme la loi Lemoine, la délégation d’assurance ou la résiliation annuelle permettent aujourd’hui aux emprunteurs de trouver des solutions plus avantageuses. Même lorsqu’un profil présente un risque aggravé de santé, il reste possible de souscrire une assurance adaptée à son projet immobilier.
Comparer les contrats, faire jouer la concurrence et se faire accompagner par un courtier restent les meilleures stratégies pour réduire le coût de son assurance emprunteur lorsque l’on est fumeur.