Changer d’assurance emprunteur tous les ans permet-il réellement de faire des économies ? Depuis l’évolution de la réglementation, les emprunteurs disposent d’une plus grande liberté pour choisir leur assurance de prêt immobilier et faire jouer la concurrence.
Pour autant, pouvoir changer d’assurance ne signifie pas qu’il soit nécessaire de le faire systématiquement chaque année. L’intérêt d’un changement dépend du coût de votre contrat d’assurance, des garanties proposées, du capital restant dû, de votre situation personnelle et des nouvelles offres disponibles sur le marché.
L’enjeu est donc moins de changer régulièrement que de savoir quand comparer son assurance emprunteur et dans quelles situations une substitution peut être avantageuse.
Peut-on changer d’assurance emprunteur tous les ans ?
Oui, et même plus souvent. Depuis le 1er septembre 2022, la loi Lemoine permet aux emprunteurs de résilier leur contrat d’assurance de prêt immobilier à tout moment, sans attendre la date anniversaire du contrat.
Cette évolution a considérablement simplifié le changement d’assurance. Auparavant, différents dispositifs encadraient déjà cette possibilité. La loi Lagarde a notamment ouvert la voie à la délégation d’assurance lors de la souscription du crédit immobilier. La loi Hamon a ensuite permis de changer de contrat durant la première année suivant la signature de l’offre de prêt, tandis que l’amendement Bourquin avait instauré une possibilité de résiliation annuelle.
Aujourd’hui, il n’est donc plus nécessaire d’attendre une échéance annuelle ou de déposer sa demande de résiliation plusieurs mois avant une date précise.
Faut-il pour autant résilier son assurance dès qu’une offre moins chère apparaît ? Pas nécessairement. Le prix doit toujours être analysé en parallèle du niveau de garantie.
Pourquoi vérifier régulièrement son contrat plutôt que changer automatiquement ?
L’assurance emprunteur représente parfois une part importante du coût total d’un prêt immobilier. Sur une durée de prêt de 15, 20 ou 25 ans, une différence de taux d’assurance peut représenter plusieurs milliers d’euros.
Comparer régulièrement les offres d’assurance permet donc de vérifier si le contrat souscrit reste compétitif.
Cette démarche est particulièrement pertinente lorsque vous avez initialement choisi l’assurance groupe proposée par l’établissement bancaire. Une assurance individuelle ou une assurance externe peut, selon le profil de l’emprunteur, proposer une tarification plus personnalisée.
Le coût n’est cependant pas le seul critère. Avant de choisir une nouvelle assurance, il convient notamment d’examiner les exclusions, les délais de carence et de franchise, la quotité assurée ainsi que les modalités des garanties décès, invalidité et incapacité de travail.
L’objectif est donc de rechercher un contrat à la fois adapté à votre budget, à votre prêt et à votre situation.
Quand un changement d’assurance peut-il être particulièrement intéressant ?
Il n’existe pas de fréquence idéale valable pour tous les emprunteurs. Certains moments peuvent néanmoins justifier de comparer les offres.
C’est notamment le cas lorsque le taux d’assurance de votre contrat actuel est élevé ou lorsque votre assurance représente encore un coût significatif dans vos mensualités. Une évolution de votre situation personnelle ou professionnelle peut également être l’occasion de demander de nouveaux devis d’assurance.
L’âge au moment de la souscription, le statut de fumeur ou non-fumeur, l’activité professionnelle, le montant du prêt, le capital emprunté, la durée du prêt et la quotité peuvent influencer la tarification proposée par les assureurs.
Peut-on faire des économies alors que le prêt est déjà remboursé depuis plusieurs années ? Oui, cela peut rester possible. Toutefois, l’économie potentielle dépend notamment du capital restant à rembourser et de la durée restante du crédit. Plus le remboursement du prêt est avancé, plus il est important de calculer précisément le gain réel avant d’engager un changement d’assurance.
La banque peut-elle refuser votre nouvelle assurance ?
La liberté de choisir son assurance ne signifie pas que n’importe quel contrat peut remplacer celui en cours.
Pour accepter une demande de substitution, la banque prêteuse doit notamment vérifier que le nouveau contrat présente un niveau de garanties équivalent à celui exigé pour le crédit. C’est le principe d’équivalence des garanties.
Les critères retenus figurent notamment dans la fiche standardisée remise à l’emprunteur. Celle-ci facilite la comparaison entre l’assurance proposée par l’établissement prêteur et les contrats d’assurance externes.
Votre nouvelle assurance devra donc présenter des garanties équivalentes à celles exigées par l’organisme prêteur, par exemple en matière de garantie décès (DC), de perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), d’incapacité temporaire totale (ITT) ou d’invalidité permanente totale (IPT) ou partielle (IPP) selon le financement concerné.
Changer d’assureur peut-il modifier le taux de votre crédit immobilier ? La substitution de l’assurance emprunteur ne permet pas à la banque de modifier les conditions du prêt au seul motif que vous choisissez une assurance externe respectant les critères d’équivalence exigés.
Faut-il refaire un questionnaire de santé pour changer d’assurance ?
Les formalités médicales dépendent notamment des caractéristiques du financement et de la situation de l’emprunteur.
Depuis la loi Lemoine, le questionnaire de santé a été supprimé pour certains prêts immobiliers lorsque les conditions prévues par la réglementation sont réunies. Dans les autres situations, l’assureur peut demander des informations médicales afin d’évaluer le risque.
Pour les personnes présentant ou ayant présenté un risque aggravé de santé, la convention AERAS et le droit à l’oubli peuvent également faciliter l’accès à l’assurance de prêt sous certaines conditions.
Il est donc important de vérifier les formalités médicales demandées avant de résilier le contrat existant et de s’assurer de la prise d’effet effective de la nouvelle assurance.
Comment savoir si votre assurance actuelle mérite d’être remplacée ?
Plutôt que de se fixer comme règle de changer chaque année, il est plus pertinent d’effectuer un contrôle régulier de son contrat.
Commencez par retrouver le coût de votre assurance actuelle, son taux annuel, le montant des cotisations et les garanties d’assurance prévues. Regardez également si les primes sont calculées sur le capital emprunté ou sur le capital restant dû.
Demandez ensuite plusieurs offres d’assurance comparables. Un comparateur d’assurance ou un courtier en assurance de prêt peut vous aider à confronter les tarifs, mais également les exclusions et les conditions d’indemnisation.
Pour un prêt souscrit avec un co-emprunteur, vérifiez également les quotités. Une répartition 50/50, 70/30 ou une couverture de 100 % sur chaque emprunteur n’offre pas le même niveau de protection en cas de sinistre.
La meilleure offre n’est donc pas nécessairement celle affichant la prime d’assurance ou le taux annuel le plus faible.
Changer chaque année : bonne ou mauvaise stratégie ?
Il n’est pas nécessaire de changer son assurance emprunteur chaque année pour profiter de la concurrence. En revanche, comparer régulièrement son contrat peut être une bonne stratégie, particulièrement lorsque plusieurs années de remboursement restent à courir.
Une nouvelle assurance peut permettre de réduire le coût du crédit tout en conservant des garanties adaptées. À l’inverse, changer uniquement pour obtenir une mensualité légèrement inférieure peut être peu pertinent si le nouveau contrat prévoit davantage d’exclusions ou des conditions de prise en charge moins favorables.
Avant toute résiliation, comparez donc le coût total de l’assurance, les garanties, les franchises, les exclusions et les modalités d’indemnisation.
Faire appel à un courtier en assurance permet également d’étudier les offres disponibles et de vérifier leur compatibilité avec les garanties exigées par l’établissement bancaire.
En matière d’assurance de prêt, la bonne question n’est finalement pas « dois-je changer chaque année ? », mais plutôt : « mon contrat actuel reste-t-il réellement adapté et compétitif aujourd’hui ? »