Le crédit renouvelable permet de disposer d’une somme d’argent utilisable selon ses besoins. Contrairement à un prêt personnel classique, la réserve se reconstitue au fur et à mesure des remboursements. Mais que se passe-t-il si l’emprunteur ne peut plus payer ses mensualités à la suite d’un accident, d’une maladie ou d’une perte d’emploi ?
Une assurance emprunteur peut être proposée lors de la souscription du crédit. Elle reste généralement facultative pour un crédit à la consommation. Son rôle est de prendre en charge tout ou partie des échéances dans certaines situations prévues au contrat d’assurance.
Avant de souscrire, il faut donc comprendre les garanties, les exclusions et le coût total de cette protection.
Le crédit renouvelable fonctionne-t-il comme un prêt classique ?
Le crédit renouvelable, aussi appelé parfois crédit revolving, appartient à la famille des crédits à la consommation. L’établissement de crédit met une réserve d’argent à disposition de l’emprunteur, dans la limite du montant accordé.
L’emprunteur peut utiliser tout ou partie de cette somme. Il rembourse ensuite le capital emprunté et les intérêts au moyen de mensualités. À mesure que le remboursement du crédit avance, la somme disponible se reconstitue.
Ce fonctionnement diffère donc d’un prêt personnel ou d’un crédit affecté. Pour ces derniers, le montant du prêt et la durée de remboursement sont définis dès la signature du contrat.
Le taux de crédit constitue également un point essentiel. Le TAEG, ou taux annuel effectif global, permet d’évaluer le coût du financement en intégrant différents frais. Il est donc important de regarder le montant total du crédit plutôt que la seule mensualité.
L’assurance emprunteur est-elle obligatoire pour un crédit renouvelable ?
En principe, souscrire une assurance n’est pas obligatoire pour obtenir un crédit renouvelable. L’organisme prêteur peut néanmoins proposer une assurance lors de l’offre de crédit.
Cette situation est différente de celle d’un prêt immobilier. Dans le cadre d’un crédit immobilier, l’établissement prêteur exige très souvent une assurance de prêt pour sécuriser le remboursement du capital restant dû.
Pour un crédit conso, l’assurance reste généralement facultative. Cela ne signifie pas qu’elle est inutile. Elle peut apporter une protection à l’emprunteur lorsque sa situation personnelle ou professionnelle ne lui permet plus d’assurer normalement ses remboursements.
Avant toute souscription d’une assurance, il est donc conseillé de vérifier :
- les garanties réellement incluses ;
- les exclusions prévues par le contrat ;
- les délais de carence et de franchise ;
- les conditions de prise en charge ;
- le montant de la cotisation et le coût total de l’assurance.
Ces éléments permettent de déterminer si l’offre d’assurance correspond réellement aux besoins de l’assuré.
Que couvre une assurance liée à un crédit renouvelable ?
Les garanties dépendent de la compagnie d’assurance et de l’offre de contrat proposée. Il faut donc toujours consulter la notice avant de choisir son assurance.
La garantie décès (DC)
La garantie décès intervient lorsque l’assuré décède pendant la période de couverture, sous réserve des conditions du contrat. L’assureur peut alors prendre en charge le remboursement du capital couvert restant dû.
Cette protection limite notamment le risque de laisser certaines sommes dues à la charge des héritiers, selon la situation et les règles applicables.
Les garanties invalidité et incapacité de travail
Certains contrats d’assurance peuvent également couvrir une invalidité permanente, une perte totale et irréversible d’autonomie ou une incapacité temporaire de travail.
Par exemple, à la suite d’un accident, un emprunteur peut subir un arrêt de travail prolongé. Si les conditions prévues sont réunies, l’assurance peut prendre en charge certaines échéances du prêt.
Attention toutefois aux critères utilisés par les assureurs. Le taux d’invalidité, la durée de l’incapacité, le délai de carence ou encore les exclusions peuvent modifier fortement le niveau de garantie.
Et en cas de perte d’emploi ?
Une garantie perte d’emploi peut parfois être proposée. Elle reste toutefois soumise à des conditions précises.
Le type de contrat de travail, les circonstances de la perte d’emploi ou la durée de carence peuvent notamment déterminer la prise en charge. Il est donc essentiel de lire les conditions générales avant de souscrire une assurance crédit.
Combien coûte l’assurance d’un crédit renouvelable ?
Le coût dépend du contrat, du montant emprunté, des garanties choisies et des modalités de tarification de l’assureur.
Pour connaître le coût réel, il ne suffit pas de regarder le montant de la prime mensuelle. Il faut évaluer son impact sur le coût total du crédit.
C’est particulièrement important avec un crédit renouvelable. Sa durée peut varier selon les utilisations de la réserve et la vitesse des remboursements.
Une mensualité faible peut sembler avantageuse à court terme. Pourtant, une durée du crédit plus longue peut augmenter le montant total payé.
Comparer différentes offres de crédit et d’assurance permet donc d’avoir une vision plus précise de l’engagement financier.
Peut-on choisir une autre assurance que celle proposée par le prêteur ?
Lorsqu’une assurance facultative accompagne un crédit à la consommation, il est utile de distinguer son fonctionnement des règles applicables à l’assurance de prêt immobilier.
Pour un prêt immobilier, la loi Lagarde a notamment renforcé la possibilité de choisir une assurance externe sous réserve du respect des exigences de la banque. Les mécanismes de délégation d’assurance, d’équivalence des garanties et de changement d’assurance concernent principalement ce cadre.
Les règles associées à la loi Hamon et aux évolutions ultérieures de la résiliation de l’assurance emprunteur ne doivent donc pas être transposées automatiquement au crédit renouvelable.
Pour un crédit renouvelable, l’emprunteur doit regarder les conditions prévues dans son contrat de crédit et son contrat d’assurance. Il peut aussi comparer les offres d’assurance disponibles avant de prendre une décision.
Peut-on résilier l’assurance d’un crédit renouvelable ?
Peut-on résilier une assurance devenue trop chère ou qui ne correspond plus à ses besoins ? La réponse dépend du contrat souscrit et des règles de résiliation qui lui sont applicables.
La date d’échéance, les modalités de demande de résiliation et les éventuels délais à respecter doivent être vérifiés dans le contrat.
Il faut également éviter de confondre la résiliation d’une assurance liée à un crédit conso avec le changement d’assurance d’un emprunt immobilier. Les règles ne sont pas nécessairement les mêmes.
Avant de résilier le contrat, mieux vaut également vérifier les conséquences sur la couverture. Une cotisation économisée signifie aussi la disparition des garanties correspondantes.
Quels points vérifier avant de souscrire ?
Comment savoir si l’assurance crédit renouvelable est réellement intéressante ? Tout dépend du montant du crédit, de la capacité de remboursement et de la situation de l’emprunteur.
Avant la signature du contrat, plusieurs questions peuvent être posées : quelles situations déclenchent réellement une indemnisation ? Existe-t-il un délai de carence ? Quelles sont les exclusions ? Quel est le coût de l’assurance sur la durée ? Le niveau de garantie correspond-il à mon activité professionnelle et à mes revenus ?
La capacité de remboursement reste également essentielle. Une assurance ne doit pas conduire à sous-estimer le risque d’endettement ou de surendettement. Avant de souscrire un crédit, il faut vérifier que les mensualités restent compatibles avec sa situation financière.
Pourquoi comparer son assurance avec un courtier ?
Entre le taux d’intérêt du crédit, le TAEG, les mensualités, les garanties et les exclusions, comparer deux contrats n’est pas toujours simple.
Un courtier en assurance peut accompagner l’emprunteur dans l’analyse des différentes offres. Son rôle consiste notamment à identifier les garanties utiles et à expliquer les conditions du contrat.
Faire jouer la concurrence permet aussi de rechercher une couverture adaptée sans regarder uniquement le prix. Une assurance moins chère n’est pas nécessairement plus avantageuse si elle comporte davantage d’exclusions ou des conditions de prise en charge restrictives.
Chez INIXIA, nous accompagnons particuliers et professionnels dans la recherche de solutions d’assurance adaptées à leurs besoins. L’objectif est de comprendre votre situation, de comparer les garanties et de vous aider à choisir une protection cohérente avec votre crédit.