Acheter un bien immobilier lorsque l’on vit hors de France soulève souvent de nombreuses questions. Peut-on facilement obtenir un prêt immobilier en étant expatrié ? Les banques françaises acceptent-elles les profils vivant à l’étranger ? Comment trouver une assurance emprunteur adaptée sans subir une surprime trop importante ?
Aujourd’hui, de plus en plus de Français expatriés souhaitent financer un achat immobilier en France, préparer un investissement locatif ou conserver une résidence principale dans l’Hexagone. Pourtant, l’assurance de prêt immobilier reste souvent l’étape la plus complexe du projet.
Entre les garanties exigées par l’établissement prêteur, les exclusions possibles ou les conditions liées au pays de résidence, les emprunteurs doivent comparer attentivement les contrats d’assurance avant de souscrire.
Heureusement, plusieurs solutions permettent désormais de trouver une assurance crédit immobilier adaptée à son profil tout en réduisant le coût global du crédit immobilier.
Pourquoi les expatriés rencontrent-ils plus de difficultés pour assurer leur prêt immobilier ?
Lorsqu’une banque prêteuse accorde un emprunt immobilier, elle cherche avant tout à sécuriser le remboursement du capital emprunté. Même si l’assurance emprunteur n’est pas légalement obligatoire, elle reste presque toujours exigée dans le cadre d’un contrat de prêt.
Cette assurance protège aussi bien l’emprunteur que l’établissement bancaire. En cas de décès, d’invalidité permanente totale, d’incapacité temporaire de travail ou de perte totale et irréversible d’autonomie, l’assureur peut prendre en charge les échéances du prêt ou le remboursement du capital restant dû selon les garanties prévues dans le contrat d’assurance.
Pour les expatriés, certains assureurs considèrent cependant que le niveau de risque peut être plus élevé. Le pays de résidence, l’activité professionnelle exercée, les déplacements fréquents ou encore l’accès aux soins peuvent influencer la décision de la compagnie d’assurance.
C’est souvent à ce moment-là que les emprunteurs se demandent :
“Pourquoi mon assurance emprunteur coûte-t-elle plus cher parce que je vis à l’étranger ?”
Ou encore :
“Est-il possible de trouver une assurance de prêt immobilier française lorsque l’on vit à Dubaï, au Canada ou en Suisse ?”
Assurance groupe ou assurance individuelle : quelle solution choisir ?
Lorsque vous effectuez une demande de prêt immobilier, la banque propose généralement son propre contrat groupe. Cette assurance groupe est souvent simple à mettre en place, mais elle reste standardisée. Elle prend rarement en compte les particularités des expatriés.
À l’inverse, une assurance individuelle permet de personnaliser davantage les garanties et les quotités selon votre situation personnelle, votre activité professionnelle ou votre pays de résidence.
Grâce à la délégation d’assurance, les emprunteurs peuvent choisir librement leur assurance de prêt avant la signature de l’offre de prêt, à condition de respecter les critères d’équivalence exigés par la banque prêteuse.
Cette solution permet souvent de bénéficier d’un contrat plus avantageux, avec un meilleur taux d’assurance et des garanties plus adaptées au projet immobilier.
Dans certains cas, faire jouer la concurrence entre plusieurs assureurs permet également de réduire fortement les primes d’assurance sur la durée du crédit.
Quelles garanties faut-il vérifier lorsque l’on est expatrié ?
Toutes les assurances emprunteur ne proposent pas le même niveau de protection. Pour un expatrié, certaines garanties méritent une attention particulière.
La garantie décès reste incontournable dans un contrat d’assurance de prêt immobilier. En cas de décès invalidité ou de perte totale et irréversible d’autonomie, l’assureur rembourse le capital restant dû selon la quotité assurée.
Les garanties liées à l’invalidité et à l’incapacité de travail sont également essentielles. Certains contrats couvrent l’ITT, l’IPP, l’invalidité permanente partielle ou encore l’incapacité temporaire totale. Cependant, les conditions de prise en charge peuvent varier selon le pays de résidence ou la profession exercée.
Il est donc important d’analyser :
- les exclusions ;
- les délais de franchise ;
- les conditions d’indemnisation ;
- les limitations géographiques ;
- les garanties proposées.
De nombreux expatriés découvrent malheureusement certaines exclusions uniquement après la signature du contrat.
Le questionnaire médical est-il toujours obligatoire ?
Non, et c’est une évolution majeure en assurance emprunteur.
Depuis le 1er juin 2022, le questionnaire médical est supprimé pour certains prêts immobiliers grâce à la loi Lemoine. Les assureurs ne peuvent plus demander d’informations relatives à l’état de santé ni imposer d’examen médical lorsque la part assurée ne dépasse pas 200 000 € par personne et que la fin du remboursement intervient avant les 60 ans de l’emprunteur assuré.
Cette réforme facilite l’accès à l’assurance des emprunteurs pour de nombreux profils, notamment certaines personnes présentant un risque aggravé de santé.
En revanche, au-delà de ces plafonds, certaines formalités médicales peuvent encore être demandées selon le montant du prêt, la durée du crédit ou la situation personnelle de l’assuré.
Cette question revient d’ailleurs très souvent dans les recherches conversationnelles :
“Peut-on obtenir une assurance emprunteur sans questionnaire médical quand on est expatrié ?”
La réponse dépend donc principalement du montant assuré et de l’âge de l’emprunteur à la fin du remboursement.
Peut-on changer d’assurance emprunteur après la signature du prêt ?
Oui, et cette possibilité intéresse aujourd’hui de nombreux expatriés qui souhaitent réduire leurs mensualités ou obtenir de meilleures garanties.
Depuis la loi Lemoine, tout emprunteur ayant un contrat en cours peut changer d’assurance emprunteur à n’importe quel moment de l’année. Il n’est plus nécessaire d’attendre une date anniversaire ou une échéance annuelle pour effectuer une résiliation assurance.
La seule condition reste le respect de l’équivalence des garanties demandées par l’établissement prêteur.
Cette substitution permet souvent :
- de réduire le coût total du crédit immobilier ;
- d’obtenir des garanties plus adaptées ;
- de limiter certaines exclusions ;
- d’améliorer la couverture en cas d’arrêt de travail ou d’invalidité.
Pour les expatriés, cette flexibilité représente une véritable opportunité pour renégocier leur assurance de prêt immobilier plusieurs années après la signature du contrat.
Pourquoi comparer les offres d’assurance emprunteur ?
Le coût d’une assurance crédit immobilier peut représenter plusieurs milliers d’euros sur la durée du prêt. Pourtant, de nombreux emprunteurs acceptent encore automatiquement l’assurance proposée par leur banque.
Comparer les offres permet souvent de trouver une assurance plus adaptée à sa situation personnelle, à son pays de résidence et à son activité professionnelle.
Un courtier en assurance peut accompagner les expatriés dans :
- l’analyse des garanties ;
- la comparaison des contrats d’assurance ;
- la recherche d’une assurance externe ;
- la vérification des critères d’équivalence ;
- la négociation des primes.
Cette démarche permet souvent d’optimiser le coût global du financement tout en conservant un excellent niveau de protection.
Pourquoi passer par INIXIA pour son assurance emprunteur expatrié ?
Trouver une assurance emprunteur adaptée lorsque l’on vit à l’étranger demande souvent une véritable expertise. Chaque compagnie d’assurance applique ses propres critères selon le pays de résidence, le montant du prêt, la profession exercée ou encore la durée du crédit immobilier.
Chez INIXIA, nous accompagnons les expatriés français afin de trouver une assurance de prêt immobilier adaptée à leur profil et à leur projet immobilier.
Notre objectif est simple : vous aider à comparer les offres d’assurance, optimiser votre taux d’assurance et limiter le surcoût lié à l’expatriation.
Vous vous demandez comment assurer votre financement lorsque vous vivez hors de France ? Vous souhaitez savoir s’il est possible de changer d’assurance emprunteur après plusieurs années ?
Nos experts vous accompagnent pour trouver une solution personnalisée, avec des garanties adaptées et un coût maîtrisé.