Assurance emprunteur : contrat groupe ou délégation d’assurance ?
Lorsque vous demandez un prêt à la banque pour financer votre projet immobilier, celle-ci vous demande de souscrire une assurance emprunteur. Il s’agit d’une assurance qui a pour but de couvrir tout accident de la vie qui pourrait empêcher le remboursement du crédit. Ainsi, Vous avez le choix entre un contrat groupe ou une délégation d’assurance. Le premier correspond à l’assurance emprunteur proposée par la banque, le second à une assurance individuelle proposée par un organisme extérieur. INIXIA vous guide pour permettre de faire le bon choix.
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Quelles sont les différences entre le contrat groupe et la délégation d’assurance ?
Peu de gens le savent, mais il est possible de déléguer et de souscrire une assurance emprunteur individuelle, autre que celle proposée par la banque prêteuse.
L’assurance ou contrat groupe
Le contrat groupe est un contrat d’assurance emprunteur collectif proposé par l’établissement de crédit (la banque). Il est destiné à couvrir l’ensemble des adhérents. Le principe ici est de mutualiser les risques entre tous les emprunteurs, quel que soit leur âge. En effet, le contrat a été négocié au préalable par la banque auprès d’une compagnie d’assurance. Cela signifie donc que les conditions sont définies à l’avance et qu’elles s’adressent à plusieurs profils différents. Difficile alors d’avoir une assurance personnalisée.
Avantage
La mise en place est rapide puisqu’elle est souscrite en même temps que le prêt immobilier.
Inconvénients
- l’assurance groupe étant un contrat collectif, destinée à convenir au plus grand : le contrat ne prend pas en compte les cas particuliers, les différents besoins de l’emprunteur ;
- les tarifs sont standards, ils ne sont donc pas optimisés. Il est difficile de les négocier. Vous risquez en conséquence de payer trop cher votre assurance emprunteur ;
- le principe est la mutualisation du risque, donc vous risquez donc de payer pour une couverture dont vous n’avez pas besoin. Par exemple, une assurance groupe peut être désavantageuse financièrement pour les emprunteurs de moins de 40 ans qui sont en bonne santé par exemple ;
- Les exclusions de garantie sont les mêmes pour tout le monde : vous risquez de ne pas être couvert pour un besoin spécifique.
Délégation d’assurance
À l’inverse, la délégation d’assurance consiste à souscrire une assurance individuelle auprès d’un assureur extérieur.
À noter que la loi Lagarde de 2010 vous permet désormais de souscrire une assurance emprunteur différente de celle proposée par l’organisme prêteur. Cette alternative permet ainsi de bénéficier de tarifs plus avantageux et de garanties plus adaptées à votre situation. En effet, en cas de délégation d’assurance, l’emprunteur peut comparer les différentes offres d’assurance emprunteur et choisir celle qui lui correspond le mieux, en fonction des garanties et des taux proposés. Attention toutefois, il faut que ces garanties soient au moins équivalentes à celles proposées initialement par la banque. C’est ce qu’on appelle l’équivalence de garanties.
Avantages
- Garanties et tarifs personnalisés, en fonction de votre âge, de votre état de santé, de votre situation professionnelle, etc.
- Possibilité de comparer les offres d’assurance emprunteur grâce à une mise en concurrence ;
- Négociation possible des tarifs ;
- Possibilité de choisir la meilleure couverture d’assurance emprunteur ;
- Économies sur le coût global du crédit immobilier.
Inconvénients
L’assurance emprunteur étant technique, s’en occuper seul peut être compliqué. N’hésitez pas à faire appel à un spécialiste du marché de l’assurance comme un courtier d’assurance.
Faut-il choisir la délégation d’assurance pour son assurance emprunteur ?
Comparer les assurances emprunteur
Il est important de comparer les assurances emprunteur et de négocier les différentes propositions sur le marché afin de trouver le meilleur rapport qualité-prix. Pour cela, vous pouvez faire appel à un courtier d’assurance. Sachez qu’on estime qu’une assurance individuelle peut parfois faire économiser jusqu’à 15 000 euros sur la durée totale du prêt immobilier. Ce qui est loin d’être négligeable !
Comment mettre en place de la délégation d’assurance pour son assurance emprunteur ?
Au moment du prêt, la banque communique les garanties qui doivent être incluses dans le contrat d’assurance emprunteur. Ensuite, l’emprunteur est en mesure de solliciter et de comparer les différentes offres d’assurance, en fonction des critères exigés. Lorsque l’emprunteur identifie l’offre la plus compétitive, il peut alors souscrire le contrat d’assurance sélectionné. Après réception du contrat d’assurance, l’emprunteur le transfert à l’établissement prêteur. Ce dernier dispose d’une période de 10 jours pour l’analyser et l’approuver. La banque prêteuse est dans l’obligation d’accepter le contrat à partir du moment où les garanties incluses sont au minimum équivalent au contrat groupe proposé. Et tout refus doit être argumenté. Enfin, lorsque la banque a approuvé le contrat d’assurance, celui-ci entre en vigueur.
À retenir
- Le contrat groupe proposé par la banque est un contrat collectif avec une mise en place rapide, mais qui n’est ni personnalisé, ni optimisé ;
- La délégation d’assurance permet de bénéficier de prix compétitifs et de garanties personnalisées ;
- Souscrire une assurance emprunteur individuelle est souvent avantageux pour les personnes de moins de 40 ans en bonne santé ;
- N’hésitez pas à comparer les différentes offres d’assurance emprunteur afin de négocier le meilleur rapport qualité-prix ;
- Un contrat d’assurance emprunteur individuelle doit inclure des garanties au moins équivalentes à celles proposées initialement par la banque.
Vous connaissez désormais les différences entre un contrat de groupe et la délégation d’assurance. Si l’assurance groupe présente l’avantage d’être plus rapide, le prix d’une assurance individuelle souscrite à l’extérieur est plus intéressant. Si vous voulez aller plus loin et comparer les différentes offres d’assurance emprunteur proposées sur le marché, n’hésitez pas à contacter un professionnel du marché de l’assurance.