Pourquoi les sportifs sont-ils étudiés différemment par les assureurs ?
Lorsque vous déposez une demande de prêt immobilier, l’établissement prêteur exige généralement une assurance emprunteur. Cette assurance de prêt immobilier sécurise le remboursement du crédit immobilier en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité de travail.
Pour évaluer le niveau de risque, la compagnie d’assurance analyse plusieurs critères. L’âge, la profession, le montant du prêt immobilier ou encore l’état de santé entrent en compte. Mais la pratique sportive peut également influencer la décision de l’assureur.
Un sportif amateur qui pratique la course à pied deux fois par semaine ne sera pas analysé comme un sportif professionnel vivant de son activité. Certains sports peuvent être considérés comme un risque aggravé. Dans ce cas, l’assureur peut appliquer une surprime, prévoir des exclusions de garantie ou demander des formalités médicales complémentaires.
Lors de la souscription d’une assurance emprunteur, l’assureur analyse plusieurs critères liés au profil de l’emprunteur et au projet immobilier. Selon les situations, certaines informations complémentaires peuvent être demandées afin d’évaluer le niveau de risque. Depuis la loi Lemoine, le questionnaire de santé n’est toutefois plus systématiquement exigé pour une partie des prêts immobiliers répondant à des conditions précises. En revanche, la pratique de certains sports considérés comme plus exposés aux accidents peut encore être prise en compte par les assureurs lors de l’étude du dossier.
L’objectif n’est pas d’empêcher les emprunteurs sportifs de souscrire une assurance. Il s’agit simplement pour l’assureur d’adapter la tarification et le niveau de garantie au risque réel.
Tous les sports représentent-ils le même niveau de risque ?
Non. Les assureurs distinguent généralement les activités sportives de loisir des disciplines présentant davantage de risques.
La pratique du tennis, du vélo de loisir ou de la natation n’entraîne généralement aucune majoration particulière. En revanche, certaines disciplines peuvent être considérées comme des risques aggravés.
C’est notamment le cas :
- des sports mécaniques ;
- du parachutisme ;
- de l’alpinisme ;
- des sports de combat ;
- de la plongée sous-marine ;
- du deltaplane ;
- du parapente.
Pour un assureur, le risque de décès, d’invalidité permanente totale ou d’incapacité temporaire de travail peut être plus élevé dans ces activités.
Le niveau de pratique compte également. Un sportif amateur participant occasionnellement à des compétitions ne sera pas forcément traité comme un sportif professionnel ou un athlète de haut niveau.
Chaque contrat d’assurance possède ses propres critères d’analyse. C’est pourquoi deux compagnies d’assurance peuvent proposer des offres d’assurance très différentes pour un même profil.
Comparer plusieurs contrats d’assurance reste donc indispensable avant toute souscription d’une assurance.
Quelles garanties sont particulièrement importantes pour un sportif ?
Pour un sportif, certaines garanties méritent une attention particulière lors de la souscription d’un contrat d’assurance de prêt.
La garantie décès demeure incontournable. Elle permet le remboursement du capital restant dû en cas de décès de l’assuré.
La garantie perte totale et irréversible d’autonomie constitue également une protection importante.
Cependant, les garanties liées à l’incapacité temporaire totale, à l’invalidité permanente partielle ou à l’invalidité permanente totale sont souvent les plus sensibles pour les sportifs.
Une blessure grave peut entraîner un arrêt de travail prolongé ou une incapacité de travail. Dans ce cas, l’assurance emprunteur assure le relais et prend en charge tout ou partie des mensualités selon les conditions du contrat.
Il convient également d’étudier les exclusions de garantie, les délais de franchise ainsi que les délais de carence. Certaines assurances de prêt excluent par exemple les accidents survenus lors de compétitions sportives ou pendant certaines disciplines considérées comme dangereuses.
Le niveau de garantie doit donc être analysé avec précision afin d’éviter toute mauvaise surprise au moment de la mise en jeu du contrat.
Les sportifs professionnels paient-ils toujours plus cher leur assurance emprunteur ?
Contrairement aux idées reçues, ce n’est pas systématique.
Certains sportifs professionnels bénéficient d’un excellent suivi médical et d’une condition physique supérieure à la moyenne. Ces éléments peuvent rassurer certains assureurs.
Toutefois, le caractère professionnel de l’activité peut parfois aggraver le risque aux yeux des compagnies d’assurance. Les blessures fréquentes, les risques d’accident ou les contraintes physiques importantes peuvent conduire à une majoration de la prime d’assurance.
Le coût total de l’assurance dépend donc de nombreux paramètres :
- le sport pratiqué ;
- le niveau de compétition ;
- l’âge ;
- le montant du prêt ;
- la durée du prêt ;
- la quotité assurée ;
- les garanties choisies.
Dans certains cas, un contrat groupe proposé par la banque prêteuse peut s’avérer moins compétitif qu’une assurance individuelle obtenue en délégation d’assurance.
Aujourd’hui, la loi Lemoine autorise à changer d’assurance emprunteur à tout moment, sous réserve d’équivalence des garanties.
Comment réduire le coût de son assurance de prêt lorsque l’on pratique un sport ?
Plusieurs leviers existent pour obtenir un meilleur taux d’assurance.
Le premier consiste à comparer les offres. Les critères d’acceptation varient fortement d’un assureur à l’autre. Une activité sportive jugée sensible par une compagnie peut être mieux acceptée par une autre.
La délégation d’assurance constitue souvent une solution efficace. Elle permet de rechercher une assurance externe plutôt que d’accepter automatiquement l’assurance groupe de l’établissement bancaire.
L’analyse précise des garanties proposées est également essentielle. Il est inutile de payer pour des garanties excessives si elles ne correspondent pas à votre situation personnelle.
Pour les personnes présentant un risque aggravé, certains assureurs spécialisés disposent d’une expertise particulière. Ils peuvent proposer des solutions adaptées avec des exclusions plus limitées.
Enfin, faire jouer la concurrence permet souvent de réaliser plusieurs milliers d’euros d’économies sur la durée du crédit immobilier.
Pourquoi faire appel à un courtier comme INIXIA pour trouver une assurance adaptée ?
Lorsque l’on pratique un sport de manière régulière ou intensive, trouver une assurance emprunteur adaptée peut devenir complexe.
Entre les questionnaires de santé, les exclusions de garantie, les surprimes éventuelles et les exigences de l’organisme prêteur, il n’est pas toujours facile d’identifier la meilleure offre.
Un courtier en assurance analyse votre situation personnelle, votre pratique sportive et votre projet immobilier afin d’orienter votre dossier vers les assureurs les plus pertinents.
Chez INIXIA, cette approche permet d’étudier plusieurs contrats d’assurance et de comparer les garanties équivalentes exigées par l’établissement prêteur.
L’objectif n’est pas seulement de trouver une assurance de prêt immobilier. Il s’agit également d’obtenir un contrat adapté à votre activité sportive, à votre budget et à vos besoins de protection.
Que vous soyez sportif amateur, compétiteur régulier ou sportif professionnel, un accompagnement personnalisé peut faciliter la souscription et optimiser le coût global de votre assurance crédit immobilier.
Conclusion
La pratique sportive n’empêche pas d’obtenir une assurance emprunteur pour financer une résidence principale ou un investissement locatif. En revanche, elle peut influencer les conditions de souscription, les exclusions de garantie ou le montant des cotisations.
Comparer les contrats, étudier les garanties et faire appel à un spécialiste de l’assurance de prêt permet souvent d’obtenir une couverture adaptée tout en maîtrisant le coût total de son financement. Un point particulièrement important lorsque l’on souhaite concilier passion sportive et projet immobilier.