Contracter un emprunt immobilier avec un diabète peut sembler complexe. Cette pathologie est considérée comme un risque aggravé par les assureurs. Pourtant, aujourd’hui, de nombreuses solutions permettent aux emprunteurs de souscrire une assurance emprunteur et de sécuriser leur crédit immobilier.
Que ce soit pour une résidence principale ou un investissement locatif, l’assurance crédit immobilier est indispensable pour garantir le remboursement du prêt. INIXIA accompagne les emprunteurs présentant un risque pour optimiser leur demande d’assurance et sécuriser leur financement.
Le diabète est-il considéré comme un risque aggravé ?
Le diabète est une maladie chronique qui entre dans la catégorie des risques médicaux aggravés. Lors de la souscription d’une assurance de prêt, l’emprunteur doit remplir un questionnaire de santé.
Ce questionnaire médical permet aux assureurs d’évaluer le niveau de risque. Les antécédents médicaux, le protocole thérapeutique, les examens médicaux et la stabilité de la maladie sont analysés.
Certaines situations peuvent aggraver les risques. Un diabète mal équilibré, des complications ou un risque d’invalidité peuvent entraîner des conditions plus strictes.
Les assureurs peuvent alors appliquer une majoration, une exclusion de garantie ou proposer une couverture d’assurance limitée.
Dans certains cas, un refus d’assurance peut être envisagé. Toutefois, les emprunteurs ne sont pas systématiquement exclus du prêt.
Comment fonctionne la convention AERAS ?
La convention AERAS permet de bénéficier d’une convention facilitant l’accès à l’assurance pour les personnes présentant un risque aggravé de santé.
Elle s’applique aux prêts immobiliers, mais aussi à certains crédits à la consommation. Elle prévoit plusieurs niveaux d’analyse du dossier.
Si un assureur refuse la demande d’assurance, le dossier est automatiquement transmis à un second niveau. Une commission de médiation peut intervenir en cas de difficulté.
La grille de référence permet d’encadrer les conditions standards pour certaines pathologies. Elle limite les surprimes et favorise l’accès à l’assurance.
Dans certains cas, un écrêtement des primes peut être appliqué pour réduire le coût total de l’assurance.
Quelles garanties sont proposées avec un diabète ?
Les contrats d’assurance emprunteur incluent généralement plusieurs garanties.
La garantie décès permet de couvrir le capital restant dû en cas de décès. Elle est essentielle pour protéger les héritiers.
Les garanties invalidité, comme l’invalidité permanente totale ou partielle, couvrent le remboursement du prêt en cas de perte de capacité de travail.
Les garanties incapacité, notamment l’ITT, couvrent les mensualités en cas d’arrêt de travail.
Cependant, certaines garanties peuvent être aménagées. Des exclusions de garantie peuvent s’appliquer sur certaines complications liées au diabète.
Le niveau de garantie dépend du profil médical et de la tarification proposée par l’assureur.
Peut-on changer d’assurance emprunteur ?
Oui, il est possible de changer d’assurance emprunteur pour bénéficier de meilleures conditions.
Grâce à la loi Lemoine, il est possible de résilier son assurance suivant la signature de l’offre de prêt.
Pour les prêts professionnels et les prêts personnels, la résiliation à échéance annuelle permet de changer de contrat à chaque date anniversaire, en respectant un préavis de 2 mois
La loi Lagarde permet de choisir une assurance externe dès la souscription. Cela permet de faire jouer la concurrence entre assureurs.
La substitution d’assurance est possible à condition de respecter l’équivalence des garanties exigées par l’établissement prêteur.
Changer d’assurance permet souvent de réduire le coût total et d’obtenir une couverture plus adaptée.
Comment optimiser son assurance avec un diabète ?
Pour optimiser son assurance emprunteur, plusieurs leviers existent.
Il est important de bien préparer son dossier médical. Les examens médicaux, le suivi et les justificatifs doivent être complets.
La transparence est indispensable. Une fausse déclaration peut entraîner la nullité du contrat d’assurance.
Il est recommandé de comparer les offres. Faire jouer la concurrence permet d’obtenir de meilleures conditions.
Le choix de la quotité est également stratégique. Une bonne répartition entre co emprunteurs permet d’optimiser la protection.
Enfin, il est possible de renégocier son contrat ou d’opter pour une assurance individuelle plus avantageuse.
Quel rôle joue le courtier ?
Faire appel à un courtier est particulièrement recommandé lorsque vous présentez un risque aggravé.
Un courtier connaît parfaitement les assureurs spécialisés et leurs critères d’acceptation. Il vous aide à constituer un dossier solide et à négocier les meilleures garanties.
INIXIA intervient comme un véritable partenaire. Nous analysons votre profil, comparons les offres et vous orientons vers les solutions les plus adaptées.
Notre objectif : vous permettre d’obtenir une assurance emprunteur sur mesure et sécuriser votre financement.
Conclusion
Avoir un diabète ne signifie pas renoncer à un emprunt immobilier. Il est tout à fait possible d’obtenir une assurance emprunteur, même en présentant un risque aggravé.
Grâce à la convention AERAS, à la mise en concurrence des assureurs et à l’accompagnement d’un expert, les solutions existent.
L’assurance emprunteur permet de garantir le remboursement du crédit et de protéger son patrimoine.
INIXIA accompagne les emprunteurs pour sécuriser leur projet immobilier et trouver une assurance adaptée à leur situation.